三万亿农村金融缺口 新金融试验“闭环”风控

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京东农村金融负责人洪杰告诉《21世纪经济报道》，农村信贷违约的主要原因之一是农民没有把资金用于农业。在这个环节上，JD.com实现了一个完全的闭环。

根据中国社会科学院今年8月发布的《中国“三农”网络金融发展报告》，自2014年以来，中国“三农”金融缺口已超过3万亿元，“三农”领域金融供给严重不足。

随着城市市场逐渐饱和，包括阿里、JD.com和互联网金融平台在内的各种资本和机构纷纷前往农村开发新市场。

这个市场叫做蓝海。同时，它也被业界称为最难啃的骨头，如信息缺乏、不规范、农民缺乏合适的抵押品、信用意识淡薄等，使大多数金融机构望而却步。

中国西北的一位当地银行家告诉《21世纪经济报道》，在农村经济发展过程中，许多农民缺乏启动资金。事实上，他们也许能靠3万到5万元摆脱贫困。

另一方面，许多农民信用意识薄弱，没有将贷款用于生产经营。越来越多的农民将贷款视为补贴，恶意违约更为严重。

在这种背景下，以互联网公司为代表的金融机构到农村后，如何才能活跃农村金融市场？

近日，《21世纪经济报道》记者调查了解到，包括支付、保险、财务管理在内的业务已经覆盖了许多农村，但信贷仍处于逐步探索阶段。

以京东金融和蚂蚁金服为代表的互联网组织，基于各自的电子商务平台，开辟了自己独特的风险控制渠道，将信贷资金限制在特定用途。一方面，它锁定了农产品的销售回报(000061，购买)，这种产业链金融模式已经成为共识。另一方面，大数据在农村信贷中的应用也处于测试阶段。

构建产业链金融的闭环

截至10月底，天猫超市的新鲜通道中，已售出370份来自陕西省周至县的“崔翔”猕猴桃。这批猕猴桃的背后，有蚂蚁金服和农村金融的业务支持。

今年5月，蚂蚁金服与生鲜电子商务郭毅生鲜合作，为农产品供应链提供解决方案。

北集果蔬合作社是陕西省周至县的一家大型猕猴桃合作社，成员覆盖数百名当地果农。在与合作社稳定合作的基础上，郭毅生鲜与北京果蔬合作社签订了购买协议，并通过郭毅生鲜和天猫超市生鲜区销售给消费者。

订单确认后，蚂蚁金服网上商户银行将向蚂蚁金服提供低息贷款，贷款将专门用于通过定向支付工具从淘宝农资类购买指定农药和农资。

蚂蚁金融服务认为，这种基于采购订单的信用贷款模式可以在提交贷款申请当天支付，贷款效率高于其他贷款方式。此外，网上农资和农药也有质量保证，电子商务采购渠道也优化了农民的采购体验。

在京东超市，用户购买的一袋面粉的原料可能是河南省扶沟县村民张亚辉种植的小麦。张亚辉是京东“农民不花钱种田”项目的用户之一。

张亚辉介绍说，他在当地管理着7000多亩土地。用农村借据在京东农业资源频道购买所需的种子和肥料，合作社还将提供土壤改良和生产指导。粮食收讫后，由合作社统一收购加工，成品由京东商城统一销售。提取资金偿还京东金融的农村贷款。

《21世纪经济报道》记者了解到，普通京东用户的白条金额在几千元到几万元之间，而张亚辉的白条金额高达35万元。

京东农村金融负责人洪杰告诉《21世纪经济报道》，农村信贷违约的主要原因之一是农民没有把资金用于农业。张亚辉的借据之所以这么高，是因为它们的用途是定向的。这种白条限制只能从JD.com的农业渠道购买种子和肥料。在这个环节上，JD.com实现了一个完全的闭环。因此，白色条纹的风险是可以控制的。

大数据风险控制“试水”

蚂蚁金服数据显示，截至10月中旬，1.5亿农村用户使用支付宝，1.3亿农村用户通过蚂蚁金服保险平台获得保险，解决了2800万农村市场用户的融资问题。

根据京东的数据，截至9月，京东已经在1500个县和30万个行政村开展了各种农村金融业务，为10多万农民提供了白色条消费信贷服务。

双方均未透露农村金融业务的具体规模。《21世纪经济报道》记者了解到，上述业务的规模受到模式的限制。蚂蚁金服和京东金融虽然以大数据风险控制和机器学习等科技优势著称，但目前在农村金融市场上难以发挥作用。

一个聪明的女人没有饭就不能做饭。由于电子商务平台和工商系统的记录，仍然有很多农村人没有被征信中心覆盖。

洪杰表示，京东金融仍希望在农村地区推广数据驱动的风力控制模式。在产业链中，JD.com发现目前家禽养殖是一个相对标准化的行业，大数据风险控制有望在家禽养殖中占据领先地位。

青花瓷软件已经成为从事erp(企业资源计划)软件的农牧企业的合作伙伴。已在农牧业服务15年，家禽市场份额超过50%。详细记录了首农集团、新希望(000876，BUY)六合等核心企业以及其他上游农户和下游经销商的交易和流程数据。

"这个家庭很富有，头发不算数."这个农民谚语的形象反映了农村地区农业的巨大风险。但是，洪杰说，“每个人都会感觉到，在农村农业中有许多重大疾病，但根据过去15年的数据，如果是完全标准化的农业，重大疾病的概率几乎可以忽略不计。”根据青花瓷软件提供的数据，JD.com通过其自身的数据分析能力使农民更容易借钱，同时，整个过程的风险控制可以数字化管理。

蚂蚁金服告诉《21世纪经济报道》，蚂蚁金服尚未与数据企业合作，但已与许多第三方农村信贷机构建立了合作关系。“这有点像鸡和蛋的关系，并不为农民提供信贷。其次是缺乏脱贫致富的启动资金，提供信贷，缺乏相应的信贷数据基础。”合作伙伴有许多线下贷款官员，也有许多脚踏实地的方法来判断农民的信用状况。

“没有人率先在农村市场积累了大量数据，农村金融部门的机构仍处于同一起跑线上。”蚂蚁金夫人认为。

洪杰还表示，目前农村金融还远未到分蛋糕的阶段，更多的机构将更好地培育市场。