我国消费金融公司扩容至15家

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随着西北部的晋商消费金融公司和东北部的盛银消费金融公司最近获得许可证，中国已有15家公司获得了令人垂涎的消费金融许可证。

事实上，你可以在没有执照的情况下做一些消费金融业务。据悉，目前市场上的多重信贷形势相当严峻，银行、保险公司、信托公司、电子商务公司和支付公司都纷纷涌向这一领域。

一位行业研究人员坦言:“目前，整个消费信贷市场正处于快速扩张时期。为了占据市场份额和估值，一些风险控制将不可避免地被牺牲。”然而，空未来的合作远远大于竞争。

申请执照的门槛很高

自2010年首批四家试点公司上市以来，只有15家公司成功获得了消费金融牌照。

申请消费金融许可证有两个门槛:一是过去一年的营业收入不低于300亿元；第二，主要发起人必须是金融机构，并持有不少于30%的公司股份。一些业内人士告诉《证券时报》记者，这意味着大量中小金融公司和大型电子商务公司将受到限制。

从上述15家公司上市成立的时间来看，2015年上市步伐加快。广州互联网金融协会会长宋芳表示:“目前，每个城市只能申请一家企业开展试点项目。只有当监管当局放开许可证数量时，消费金融业才能迅速发展。”

在老牌消费金融公司中，大多数是银行。京东消费金融事业部总经理徐凌表示:“即使监管部门允许非金融企业成为主要投资者，但仍将对投资者的财务状况进行严格监管。我们希望私营企业申请许可证的准入门槛能够适度降低。”

信用信息系统不完善

数据显示，截至2015年底，全国金融机构人民币贷款余额为93.95万亿元，其中消费贷款余额为18.96万亿元，占比20.18%。“与发达国家消费金融的渗透率相比，中国庞大的人口基数和经济总量意味着空仍有巨大的消费金融市场，预计未来几年将保持20%左右的复合增长率。”中国邮政消费金融有限公司相关人士

过快的发展往往会带来一定的风险，这已经成为业界的共识。近日，河南大学生跳楼自杀的消息再次引起人们对风险的关注。一位行业研究人员承认，为了迅速占领市场份额，一些风险控制将被牺牲。

消费金融瞄准了相当多的中低收入人群，包括大学生，甚至有些人的信用信息是空·怀特的。

据不完全统计，目前国内消费金融业务可分为现金贷款和商品贷款两大类，消费信贷贷款最高额度为20万元。小额和高频率是消费金融的主要特征，这意味着用户体验必须做好。因此，几乎所有的公司都可以在一天之内借钱。其中，中国邮政消费金融有限公司只需8分钟就可以将资金贷给信用证明齐全的客户。

方巍说:“结合消费情景，实际购买商品所产生的借款行为可以决定借款意愿，而商品贷款的风险往往是可控的。”

消费金融规模小、分散且速度快，这正是该行业的潜在风险。据悉，首批试点的吉藏消费金融有限公司早年亏损严重，由于信用体系不完善、数据模型不健全，导致了大量坏账。

首批试点公司率先吃螃蟹，提前占领市场；与此同时，那些摸着石头过河的人不可避免地会尿裤子，交很多学费。

一些业内人士告诉记者:“多年来，信贷数据并没有完全覆盖消费金融的目标客户。中央银行的信贷信息系统只能由借款人检索并移交给我们。这有道德风险的问题。目前市场上长期授信的情况非常严重。”

此外，“国外消费金融产品除银行信用卡外，还包括虚拟信用卡。”徐玲表示，这些都是基于相对成熟的信用信息系统。国内消费金融有许多创新，但目前仍需完善社会信用信息系统，在此基础上才能实现有效的产品创新。

多家机构表示:“目前，多家公司已经从多家公司收集了信用数据，然后为行业提供了一个查询信用数据的平台。”

未来的合作大于竞争

方巍直言不讳地表示:“目前，在消费金融领域，没有人能比大型电子商务公司拥有更多的资格和优势，限制它们也是行业的损失。”

作为消费金融的主力军，它的优势在于低资本成本和客户群。信用卡和住房抵押贷款是银行的第一消费金融产品，纯消费信贷规模不大。因此，在整合用户数据和改进手动审批流程方面存在挑战。

目前，互联网金融机构开展消费金融业务的方式有多种，如纵向市场细分或尽可能全覆盖。优势在于使用互联网思维和大数据模型技术，客户获取成本低，用户体验方便，但挑战在于如何有效和高效地进行风险控制。此外，大多数互联网金融机构在扩大消费情景方面仍有局限性。

徐玲说:“消费金融市场非常大。我们出口产品能力和风险控制能力，与银行和金融机构合作，优势互补。他们提供资金或差异化服务，与我们一起为消费者提供更多权益。同时，银行还可以借鉴我们的用户信用评估结果，优化风险控制。”许多机构表示，他们希望通过自身能力的输出来推动整个消费金融市场降低成本和提高效率，而空的合作远远大于竞争。