精准“贷”助农户脱贫致富

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郴州市位于湖南省东南部，罗晓山区有4个重点扶贫县和528个贫困村，贫困人口38.2万人。在中央政府全面实施精准扶贫的攻坚战中，中国人民银行郴州市分行积极建立部门协调联动机制，引导金融机构加强与农村建档办卡贫困户的精准对接，加强了扶贫小额信贷的精准管理，为推进农村特色产业发展，用扶贫小额信贷带动贫困农民脱贫找到了一条新途径。

多方联动精准“对接”

“扶贫小额信贷是中国人民银行精心设计的一项金融产品，旨在倡导银行业金融机构在农村地区设立贫困家庭。这是实现金融精准扶贫的关键任务。”当记者来到中国人民银行郴州市分行就扶贫小额信贷进行采访时，分行行长黄红星表示。

扶贫小额信贷涉及中国人民银行、扶贫办、财政局、银监局、承办银行等多个部门，必须加强协调和联动，才能顺利实施。为此，中央分行积极争取地方党政领导的支持，倡导郴州市委、市政府成立郴州市扶贫小额信贷工作领导小组，明确中国人民银行和市扶贫办为牵头单位，市财政局、市银监局、承办银行等部门参与。 并将扶贫小额信贷工作列为全市精准扶贫十大帮扶项目，纳入郴州市精准扶贫五年行动计划(2015-2019年)。 市委、市政府多次召开精准扶贫工作会议，半个月调度一次扶贫小额信贷工作，半年监督一次，年底与工作绩效考核一起考核，有效调动了各部门、县市政府和承办银行的积极性。

根据规定，扶贫小额信贷的对象是已经办了卡的贫困农民。为确保扶贫小额信贷与已办卡的贫困农户准确对接，中心支行会同市扶贫办和承办业务的农村信用社，建立了县、乡、村三级联动的扶贫小额信贷服务平台，专门负责扶贫小额信贷申请受理、信贷信息采集与评估、贷前调查、贷后催收、贷款贴息等各项金融服务。永兴县南湾村的养牛场主陈在接受记者采访时表示:“有了这个服务平台，所有的贷款手续都可以不出村地办完，信用社发放的贷款凭证就可以送到乡镇信用社了。借5万块钱养牛，真是又快又方便！”

完善机制，准确“呵护”

“扶贫小额信贷是一种无抵押、无担保的信贷。如何建立和完善农户信用评级和信用风险共担补偿机制，有效加强信用风险防控，是确保扶贫小额信贷持续稳定运行的关键。”负责信贷和信用调查的彭晓明副总裁告诉记者，在实施过程中，中智首先在桂东县綦江镇大东村进行了试点，成功探索出一套针对贫困农户的信用评级和信用机制。

根据大东村试点的经验，首先，老党员、老模范、老军人、老干部、老农民等“五老”代表，以及农村干部、扶贫干部、信用社职工组成了一个评级和授信小组，根据农民的信用评价、家庭劳动力和人均纯收入，通过投票对农民进行量化评分和评级。承办信贷业务的农村信用社将在村内公布信贷标准、程序和工作要求以及农民的信用评级结果，并发放贷款证明。只有有贷款证明的贫困户才能在信用社申请贷款，一般信用额度在2万到5万元之间。

郴州市扶贫办副主任刘予强介绍说，为分担农村信用社发放小额信贷的风险，郴州市政府建立了扶贫小额信贷风险分担机制，要求每个县设立扶贫小额信贷风险补偿基金，初始资金300万元，分别由省级扶贫资金、县扶贫资金和县财政专项资金安排。如发生贷款损失，由75%的风险补偿金和25%的信用社共同承担。据刘主任介绍，为了降低贫困户的贷款成本，政府还对按期还贷的农民给予全额贴息。同时，对到期贷款回收率达到98%以上的乡镇，给予贷款金额2%的奖励。截至2015年底，全市已建立风险补偿基金2900万元，资金到位率87.87%。

多种模式准确“帮助点”

发放扶贫小额信贷的目的是解决贫困农民生产资金短缺的问题。然而，贷款资金投入使用后，信贷资金如何发挥有效的帮助作用？在具体实践中，分行按照“资金追随穷人、穷人追随能人、能人追随产业、产业追随市场”的政策，积极引导承办行根据不同农户的具体情况制定精确的政策，探索多种有效的救助模式。

首先是“自主经营模式”。对有技术和项目的贫困农户或村庄，引导和支持他们选择利用扶贫小额信贷资金自主创业，发展“一村一品一户一业”的特色产业。桂东县綦江镇大东村开展“信用村”试点后，桂东县农村商业银行对该村88名符合条件的农户进行了信用评级，共发放1200万元信用贷款，支持该村种植红豆杉等4600亩珍贵苗木。2015年，全村纯收入511万元，平均家庭纯收入4.2万元。

二是“委托开发模式”。通过引进村内独立成立的农业龙头企业或专业合作社等扶贫经济组织，与贫困户结成帮扶对子，在农民自愿的前提下签订委托援助协议，将农民小额贷款资金委托给龙头企业或合作社统一经营管理，农民每年按规定享受固定分红。汝城县暖水镇东村和白沟村有120名贫困农民。他们自愿将600万元的小额贷款资金委托给松溪实业发展有限公司，由松溪实业发展有限公司配合帮助开发种植加工公司3000亩有机茶园。农民除了每年享受7%的固定红外线委托资金外，还可以优先在公司工作赚取收入。2015年，公司委托农户的平均纯收入达到1.5万元。

三是“股份合作模式”。贫困农户将扶贫小额信贷资金投向辖区内的优质企业或专业合作社，投资发展特色产业。投资入股的农民不仅可以享受就业和分红，还可以分担经营风险。宜章县引导辖区内7000户贫困户和首批入选的39家优质企业自愿入股，发放扶贫小额信贷8300万元。其中，全县7个镇8个村208户贫困户在富鹅养殖公司的帮助下，投入1050万元企业扶贫小额信贷，扩大养殖加工规模。2015年，公司持股农户平均每户纯收入超过2万元。

记者了解到，截至2015年底，郴州市已完成12.98万名贫困农民的创建，完成12.64万名农民的信用评级，获得银行信贷9.67万名农民，信贷总额23.68亿元，全年累计发放扶贫小额信贷3.45亿元，完成省政府下达的年度目标任务的128%，有效促进了全市扶贫开发和农村特色产业发展2015年，郴州市贫困发生率降至9.9%，同比下降2.8个百分点。