新支付时代 你玩得转吗？（热点聚焦）

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制图:蔡华为

随着银联网络和互联网的快速发展，人们的支付方式日益多样化，包括传统的现金支付、离线信用卡支付和基于互联网的移动支付，满足了不同用户的差异化需求。金融和科技的进步和融合改变了我们的生活，促进了我们的日常消费。未来支付领域将发生什么变化？哪种付款方式更方便？本期我们关注支付方式，关注信用卡支付、手机支付和现金支付等热点话题，分析行业变化，展望新局面，希望能为消费者选择自己的支付方式提供参考。

编辑

银行卡创新支付方式不断出现

手机刷卡既炫又酷

本报记者吴

在北京朝阳区的一家便利店，杰森挑选完商品后走到收银台，拿出手机，在pos机的“快速支付”感应区晃了晃，完成了支付。“现在花钱方便多了，节省时间，不用担心会赔钱。”杰森说。

让贾森享受便利的是中国银联去年底推出的一种新的支付方式——“云端支付”(Cloud Flash Payment)，它只需要一部具备近场通信功能的手机或一张银行芯片卡就可以在pos机上进行非接触式支付。目前，中国有超过700万个具有非接触式支付能力的pos终端。到明年5月，中国所有的pos终端都将支持这种非接触式支付功能。

从“用钱买东西”到“用手机环游世界”，银行卡支付环境不断优化，人们对银行卡的依赖程度越来越高，支付方式也发生了很大变化。

数据显示，今年春节期间(从除夕到正月初六)，银联网上交易总额达到3121亿元，同比增长31%，其中普通人刷卡消费超过1000亿元。在春节前的交易高峰期，银联卡的日交易量达到创纪录的1.07亿张，日交易量达到2950亿元。

就在10年前，中国人的日常消费几乎全部是现金。2003年，银联网上近80%的交易都是atm业务，居民主要是用它来提取现金然后消费，只有20%的人直接刷卡。随着用卡环境的逐步改善，2015年pos刷卡业务量已经超过一半，而atm业务已经下降到1/3左右。提现不再是银行卡的最大用途，消费者对现金的依赖也逐渐减弱。

中国银联(China UnionPay)数据分析师陈涵介绍说，世界上有一个共同的指标，即银行卡普及率。银行卡普及率是指扣除房地产、批发和其他交易后，银行卡消费在社会消费品零售总额中所占的比例。这一指标在发达国家一般达到40%-50%，2002年前中国不到5%，2008年超过25%，2015年底接近50%。

近年来，中国银行卡交易量持续快速上升。2013年至2015年，银联网络转账交易额分别达到32.3万亿元、41.1万亿元和53.9万亿元，分别增长48%、27%和31%。2015年第一季度，银联网络全球交易额达到11.8万亿元。据相关研究分析，中国银联的交易量首次超过维萨，成为全球最大的银行卡清算组织。

随着互联网金融的兴起，创新的支付方式不断涌现，移动互联网的交易份额逐渐增加。

黄静是上海的一名白领，她是一个“爱卡家庭”。他持有许多银行的信用卡，可以享受许多银行的信用卡折扣。然而，卡管理已经成为一个难题。随着银联钱包的推出，黄静的烦恼得到了解决。

银联钱包作为互联网和移动支付的创新产品，绑定银行卡后，可以一次查询所有卡的交易细节、交易偏好和消费者权益。在实现网上交易的同时，还有网上卡处理、水、电、煤支付、信用卡还款、手机充值、汇率查询等功能。"对像我这样拥有多张银行卡的持卡人来说非常方便！"黄静说道。

根据交易数据，今年春节期间，虽然银联网上交易绝对仍以pos机为主，但从增长率来看，pos机的数量只有17%，移动互联网等渠道的网上业务达到170%。截至目前，中国银联的互联网和移动支付用户已经超过3亿，500多家发卡银行已经联网，成为越来越多消费者的新支付选择。

第三方支付连接了成千上万的线下商家

移动支付的新生态

我们的记者欧阳杰

虽然许多人仍在权衡春节红包给“零钱包”带来了多大的膨胀，但腾讯最近宣布，从3月1日起，将对从银行卡中提取的多余现金收取手续费，并免费恢复转账。从3月1日起，每个用户一生累计免费提取现金金额为1000元，超过1000元将按银行利率收取手续费。目前的利率是0.1%，每笔交易至少收取0.1元。

这使得一些习惯微信支付的用户可以在收费前转账。“我通常在我的零钱包里放几千美元。在京东买东西很方便。现在我先把它翻出来。说到收费，虽然进出的钱不多，但“蚊子腿”也是钱，而且有很多次。将来您可以尝试其他付款方式。”习惯于网上购物的黄英说。

一家互联网企业的收费措施引起了如此大的震动，显示了移动支付在人们生活中的份量。今年春节期间，微信红包和支付宝红包使手机支付再次显示出惊人的能量。据统计，春节期间有5.16亿人参与微信红包，收发红包总数达到321亿，同比增长近10倍。与三年前刚刚推出的红包相比，红包的数量增加了数百倍。与此同时，支付宝通过独家互动平台“春晚红包”发放了8亿元现金红包，“一休秀”互动平台参与者总数达到3245亿。

“随着移动互联网的迅速普及，移动支付背后的第三方支付发展迅速，第三方支付客户的数量不断增加。目前，收取取款费是为了努力从第三方支付账户中保留更多的存款。我希望客户保留资金购买他们提供的理财服务，或在消费支付场景中使用这些服务，以增加客户资金的粘性，增强其财务属性。”中国社会科学院金融研究所法律与金融办公室副主任尹振涛说。

建筑方案融资似乎已经成为第三方支付机构。只有当有足够丰富的消费者支付场景和财务管理场景时，才能有更多的资金存入互联网平台。支付宝和微信占据了移动支付市场的80%。如今，超过30万家线下商店和许多在线网站可以使用微信支付。微信为支付构建了一个应用生态系统，支付宝的“触角”延伸得又广又远，不仅广泛应用于财富管理、保险等许多消费服务场景和金融服务场景，还在春节期间借助红包开始拓展社交场景。截至去年11月，支付宝已经连接了超过50万个线下商户。

在越来越多的商店里，人们可以拿起手机扫描二维码进行支付；你可以用手机支付煤气费、水费和电费，你不再需要经营银行；拿起手机打电话叫车旅行已经成为时尚；消费者也在向这些平台转移越来越多的资金来购买理财产品...

不仅第三方支付机构注重创建消费者支付场景。近日，招商银行与滴滴出行合作，将招商银行的“一网通”作为乘客支付方式之一。未来，用户可以在滴滴出行应用中直接使用“一个网通”在线支付车费，传统的银行卡支付正在被嵌入到全新的出行模式中。“在‘互联网加’时代，传统金融和互联网金融走向相反的方向，最终它们会融合在一起。融合点就是场景。”中国银行互联网金融部副总经理董俊峰表示，银行应该探索客户需求出现痛点的情况。未来，电子银行将从商业渠道走向商业入口，最终走向商业场景。

去年，央行公布了新的个人账户管理规定，要求银行为个人设立三类账户，实现账户分类管理。其中，三类银行账户处理的消费和支付服务额度有限，余额支付限额设置为1000元，更适合移动支付。“从商品交易到个人投融资，再到非交易性资本交易，个人网络资金账户已经全面激活，标志着个人网络支付时代的真正到来，标志着个人网络金融时代的正式开启。”中国社会科学院金融研究所研究员周子衡说。

人民币必须在普通人手中经历一系列环节

新版本的100美元什么时候会被使用？

我们的记者王冠

“新版百元大钞的消息已经传了很久了，但这是我第一次看到真正的东西。新版人民币并不那么容易买到。”杨宇是一名自由职业者，住在河北省沧州市。她惊讶地发现女儿的压岁钱是新版人民币。她拿出100元的旧版本，仔细比较了不同之处。

杨宇说她以前多次询问过她家附近的银行，她都没有拿到新版人民币。“我什么时候能拿到？”

在北京西城区一家国有企业工作的陈(音)很早就看到了新人民币发行的消息，但她去了几家银行，都没有成功。春节期间，陈女士去朝阳区出差。当她碰巧需要现金时，她去自动取款机取钱。令人惊讶的是，她竟然得到了10张新的100美元钞票。"迎接新的人民币需要一些运气！"陈女士说。

陈女士立即去附近几家银行网点询问，有的说虽然有新版人民币，但数量不多，只有几块可以散；有人说，这只是没有发生的那一天，这将需要几天。陈女士想知道，人民币的新版本刚刚问世。我相信很多人都想看。为什么不是每个出口都能买到？

如今，支付方式越来越丰富，但现金仍然是一种不可或缺的支付手段，其直接性和便利性在许多情况下是不可替代的。而且，现金是一种东西，它与无形和无形的电子支付有很大的不同。去年年底发行的新版100美元钞票吸引了广泛关注，表明现金仍发挥着重要作用。如何把新发行的钞票拿到我们手里是很多人关心的问题。

一般来说，人民币到达人民手中要经过一系列的环节。印刷企业将生产的合格人民币交付给中国人民银行指定的开证行，然后通过中国人民银行向全国各地转移。中国人民银行为银行业金融机构办理现金储存业务时，将现金存入银行业金融机构。然后，普通人通过去银行金融机构办理取款业务获得现金。

中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇分析说，不同的商业银行有不同的经营状况。一般来说，银行存储或收取的旧人民币损坏严重，需要回收，然后他们会向中国人民银行申请更换一定数量的新人民币。因此，不同的营业网点新增人民币的数量会有所不同，那些提取现金多、兑换现金快的营业网点往往会有更多的新增人民币。

“推出新版人民币需要一个过程，而不是一夜之间就能完成的事情。”郭田勇说，现在是新版人民币和旧版人民币同时流通的时候，旧版人民币完全退出流通需要很长时间。此外，旧版本的人民币在此期间仍可使用，居民无需急于兑换。

一些居民担心新版100美元钞票是否会被验钞机识别。据中国人民银行相关负责人介绍，新人民币发行前，银行业金融机构使用的所有现金处理设备均已升级，并通过严格检查，确保了新人民币的有效识别。新人民币正式发行后，社会商业零售行业的点钞机设备开始升级换代，需要一段时间才能全面完成。

负责人提醒居民应在正规银行金融机构兑换新版人民币。这次只发行100元面额的新版人民币，不发行其他面额的。居民应该警惕被欺骗。

■链接

什么是近场支付

近场支付是一种以nfc支付为代表的非接触式支付方式。Nfc (nearfieldcommunication)是指点对点的近场通信技术，其核心是在短距离内实现兼容设备之间的识别和快速数据交换。对消费者来说，这意味着当商家购买商品或服务时，他们使用支持nfc的移动电话等移动设备来接近pos机的非接触感应区域，pos机立即读取移动电话中的账户信息，然后将其传输给支付机构来完成交易，这相当于将移动电话和银行卡合二为一。由于通信距离很短，并且可以捆绑用户身份识别功能，近场支付比其他支付方式具有更突出的安全优势。

2月18日，苹果公司开发的非接触式支付方式苹果支付正式上线，中国银联随即宣布银联云闪支付将正式上线，以支持苹果支付服务，中国持卡人可以轻松将银联卡添加到iphone、苹果手表和ipad中。

使用时，用户只需在支持苹果支付的苹果设备上打开walletapp，并添加上述银行的借记卡或信用卡。添加后，他们可以方便、安全地通过在线“银联云端支付”商户和在线应用支付少量的保密和免签支付。

(柴进)

《人民日报》(2016年2月22日，第18版)