银行业着力改善薄弱领域服务供给

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构建良好的包容性金融发展环境是中国供给侧结构改革的重要组成部分。年初，国务院发布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》，这是中国发展普惠金融的第一个国家战略规划，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标。9月，20国集团杭州峰会召开，形成了金融领域的首个国际共同计划——20国集团数字普惠金融高级原则。

今年以来，在“改善民生、聚焦弱势、深化金融创新、推进普惠建设”的指导思想下，中国银行业坚持全面推进、重点突破，着力增加普惠金融服务和产品供给，特别是以数字化手段推进普惠金融发展，小微企业、“三农”、贫困人口和特殊人群等弱势群体的金融服务水平明显提高。

推进机构机制顶层设计改革

今年以来，中国银行业按照小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，继续在年初设立单一年度小额信贷计划，同时不断加大涉农信贷投入，重点发展优质涉农企业、农民合作社等新型农业经营实体。 大规模的农民和家庭农场，从而实现了小型和微型企业贷款的快速增长。

根据银监会数据，截至2016年第三季度末，银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额为27.6万亿元，同比增长8%；小微企业贷款余额(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业贷款)25.6万亿元，同比增长13.7%。信用卡消费贷款和经济适用房项目贷款同比分别增长19%和57.5%，高于各类贷款平均增速7个百分点和45.5个百分点。

在此背后，银行业在推进体制机制改革、强化制度建设的特许经营导向方面发挥了重要作用。今年以来，许多中小银行继续在小微企业集中地区增设小微分行和社区分行；农业银行、邮政储蓄银行等一些大银行继续推进专业机构建设。

值得一提的是，随着中国农业银行“三农”部的改革，在今年8月18日，长期实行普惠金融的邮政储蓄银行也正式成立了“三农”金融部，将“三农”业务分开，配备专门机构、资源和人员进行独立评估。中国银行业监督管理委员会副主任王肇星表示:“三农金融业务部的正式成立，标志着中国邮政储蓄银行在发展普惠金融，特别是支持“三农”事业发展方面将更加专业化、系统化。”

丰富“量身定制”的金融服务

长期以来，商业银行坚持将普惠金融作为重要方向，积极探索低成本、可复制、易推广的“量身定制”金融产品和服务，加快建立因地制宜的金融产品体系。

今年以来，银行业在渠道、产品和服务方面进行了许多探索和创新。例如，创新抵押担保方式，为肖伟和“三农”量身定制信贷产品，有效帮助他们突破“难抵押”的瓶颈；探索小微企业流动资金贷款偿还方式，提供现场服务，有效提高小微企业金融服务覆盖面和服务效率；开展银行卡帮助农民取款，在农村小商店和卫生服务站安装pos机，让村民在当地取款消费。

日前，中国建设银行启动了“帮助担保贷款”的银企合作模式，并建立了由政府出资的风险补偿基金池。通过信贷杠杆，中国建设银行扩大了小微企业的利益，小微企业只需要提供一些保险援助和一些抵押品就可以获得全额贷款。在“助保贷”模式下，建行积极与金融、科技、商贸等政府职能部门对接，不断拓展合作内涵，通过平台资源整合和政府资本风险补偿，以市场化方式推进小微企业金融支持。

为了解决农民缺乏抵押物的问题，邮政储蓄银行创新了抵押物的方法，先后将大型农业机械工具、大额农业订单、涉农直补资金、土地出让收入、设施大棚、水域滩涂使用权纳入抵押物范围。目前，邮政储蓄银行已形成五条产品线:农民贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县级涉农小微企业贷款和农业龙头企业贷款，每条产品线分别包含多个贷款产品，实现涉农市场主体全覆盖。据统计，邮政储蓄银行个人业务贷款余额在15家主要金融机构中排名第一。截至今年上半年，邮政储蓄银行累计发放小额贷款1.2万亿元以上，有效解决了近930万农民的经营资金短缺问题。

积极测试普惠金融的数字化

在普惠金融的发展过程中，商业银行一直面临着商业可持续性的问题。普惠金融的需求具有“短、小、多、急”的特点。如何借助新技术实现批量营销、精细化管理、自主经营和系统化风险控制，不仅延长空服务时间，而且有效降低成本，是普惠金融当前和未来面临的现实问题。

今年，在发展数字普惠金融方面取得了重要进展。在今年举行的20国集团杭州峰会上，形成了金融领域的第一个国际共同项目——20国集团数字普惠金融高级原则。与传统金融服务相比，数字普惠金融在其业务模式中更注重轻量级开发。在人力、网点、资金、风险控制等方面更加注重客户体验，强调金融服务的安全性、高效性、协同性和低成本。坚持支持肖伟，服务“三农”，支持“双创新”。它将金融云和大数据视为重要的战略资产，并通过资源整合控制风险

在数字普惠金融发展的浪潮中，商业银行也在积极探索以数字手段促进普惠金融发展的途径，并在此过程中实现自身转型。

如工行大力推广“网上普惠金融”服务模式。现有的电子链接、电子采购、电子银行三大平台，加上网络融资中心，构成了电子工行2.0的发展战略。其网络融资中心推出的“网上贷款链接”是中国最大的网络融资产品，工行也成为中国最大的网络融资银行。

邮政储蓄银行紧跟互联网发展趋势，率先在商业银行间搭建互联网金融云平台；同时，充分利用中国邮政集团多部门资源信息流、资金流、物流和业务流“四位一体”的内在优势，以数据分析为重点，以整合邮政、金融和快递物流资源为切入点，创新“互联网金融+农村电子商务”、“互联网金融+快递物流”、“互联网金融+跨境电子商务”等新的发展模式。本行还与500多家互联网公司合作，通过跨境整合和平台共享，形成普惠金融协同发展的新模式。

招商银行依托零售业务的传统优势，进一步加强互联网技术研发、大数据管理和客户群管理，致力于打造一家面向普通百姓的包容性金融银行。例如，“闪电贷款”基于大数据和云计算风险控制的应用。通过数据集成和应用，准确定位零售客户，实现客户全行自助贷款。

“为实现普惠金融业务的可持续发展，有必要借助新的数字技术和智能技术注入新的动力(爱基、净值、信息)。下一步，邮政储蓄银行将拓展生物识别等新技术，探索新认知技术的应用，构建移动智能终端加上物联网、大数据、传感器设备等。，并建立智能银行。”邮政储蓄银行副行长曲说