完善欠发达县域中小企业信用体系

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归根结底，中小企业融资难的原因是信用问题，加快信用体系建设是解决这一问题的有效途径。然而，中小企业信用体系建设具有覆盖面广、内容复杂、信息量大、技术含量高、协调环节多等特点，难以一蹴而就。施工过程中存在许多困难和问题，急需引起重视。

问题

由于我国中小企业信用体系建设刚刚起步，地方政府、金融机构和企业对其意义和作用认识不足，导致积极性不高。中小企业信用体系建设在实际操作中存在很大困难和问题，表现在社会信用意识淡漠，对企业信用体系建设的目的和意义认识不清；中小企业贷款难影响了企业参与的积极性，制约了企业信用体系建设的深入推进；企业信用信息分散，难以收集和录入。缺乏部门协调和信息共享机制，联动不畅。由于国税、地税、工商等部门的应用软件开发不统一，很难比较中国人民银行信贷管理部门的信息，而且各部门使用的信息技术也不统一，不可能共享。此外，不同部门数据采集的内容重点和来源渠道不同，导致中小企业和相关部门在综合比较企业信用信息后不能一致认可。这些部门现有的企业信用信息处于封闭运行状态，难以识别企业提供的信用信息的真实性。另外，由于缺乏相应的协调机制，相关部门工作积极性不高，合作不够。

建议

(一)建立健全与征信相关的法律法规，明确中国人民银行征信管理的职责，确立中国人民银行征信管理的权限。建立和完善征信法律制度，加大对失信行为的惩罚力度是当务之急。因此，建议国务院进一步完善《信用管理条例》等相关法律法规，出台相关配套政策，进一步明确中国人民银行在中小企业信用体系建设中的主导组织职能，确立中国人民银行的信用管理权限，同时明确相关部门的法律责任和职责分工，为中小企业信用体系建设提供强有力的法律保障。此外，基层人民银行要主动发挥地方金融运行的协调作用，积极推荐地方政府制定地方社会信用体系建设规划，以地方性法规的形式推进地方社会信用体系建设。

(二)加强组织领导，建立协调机制，加强沟通与合作，解决条块分割现象。中小企业信用体系建设涉及工商、税务、银行等多个部门。因此，中国人民银行应主动向当地政府报告，争取当地政府的支持。一是建立由地方政府牵头、中国人民银行牵头、地方发改委、经贸、工商、税务、技术监督等部门参加的中小企业信用体系建设领导组织，统一领导和协调各部门的中小企业信用体系建设。二是建立中小企业信用体系建设联络会议制度，指定相关人员负责并相互联系，定期或不定期召开会议，及时解决信用体系建设中的问题。三是各部门要高度重视这项工作，在收集企业信用信息的过程中相互沟通、协调、配合，形成合力，进一步推进中小企业信用体系建设。第四，依托中国人民银行企业和个人信用信息数据库，建立企业信用信息咨询平台，多层次、全方位、连续地反映中小企业的信用状况和发展状况，形成企业信用信息共享机制，确保中小企业信息采集的有效开展。

(3)加大对中小企业信用体系建设的政策支持，推出与企业信用挂钩的金融、财税和社会服务支持措施。一是整合各部委在担保奖励、财政贴息、专项资金支持、企业评估等方面的支持政策。建立多部门参与的中小企业融资培育机制。二是完善中小企业信用查询和信用使用系统，将中小企业信用信息与贷款发放有效结合，在贷款额度、期限和利率等方面给予信用良好的企业一定的优惠待遇，形成促进中小企业发展的融资机制。通过政策支持和信用支持的叠加效应，可以有效促进优秀守信中小企业的发展，逐步构建信用激励和惩戒机制。

(4)整合内部资源，加强调查研究，识别真假信息，防止企业信息失真，确保信息真实有效。一是人民银行要充分发挥金融服务功能优势，建立内部协调、相互支持、相互沟通的合作体系，整合金融服务监管资源，利用账户管理、现金管理、贷款卡管理等监管平台，将征信纳入日常金融服务，督促金融机构严格审查中小企业提交的各类信用信息，尽可能保证中小企业信息的真实性。第二，银行在联系企业时，要特别注意调查企业信息的真实性，加强与企业的沟通，关注企业的发展变化，随时修订、补充和完善企业信息库，减少差错。特别是与银行没有信用关系的企业是调查和关注的焦点。

(5)加大宣传培训力度，增强社会信用意识。中小企业信用体系建设是一项长期而艰巨的任务。中国人民银行县支行信贷管理部门要加强学习，大胆探索，充分利用中国人民银行总行发布的中小企业信用体系建设宣传材料，及时组织有关部门、金融机构和企业加强信用知识的宣传、指导和培训，提高公众对信用体系建设重要性的认识。特别是中小企业要充分认识到，只有树立诚信为本的良好社会风尚，建立自己良好的社会信用，才能为今后及时获得金融部门的支持奠定基础，在市场经济中树立良好的信用形象，赢得更多的商机。

(六)切实维护企业权益，防止企业信息泄露。企业信息档案是企业的商业秘密。银行在收集和录入企业信用信息的过程中，应防止企业信息的丢失和泄露，损害企业利益。防止无关人员查询信息，减少隐患。同时，要注意在企业自愿的前提下提供企业信息，而相关部门收集信息必须征得企业的同意，以避免争议。