金融扶贫需要建立三种机制

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湖南省鄢陵县位于罗晓连片贫困山区，是国家重点扶贫开发县。截至2015年底，已有12，540名穷人、4，209个贫困家庭和50个贫困村庄建立了自己的卡。该县神农生态茶业公司集茶叶种植、加工、包装、销售为一体，是“湖南省十大茶叶科技创新企业”之一。在扶贫机制的引导下，充分发挥市场资源优势，构建“企业+合作社+基地+贫困户”的商业模式，有效带动土地、资金、劳动力等生产要素的集聚和金融扶贫政策的实施，形成了一种可持续的贫困户多渠道增收的扶贫模式。

建立以金融政策为主导的扶贫机制

(一)中央银行扶贫资金指导。按照“中央银行引导、政府支持、银行凝聚、产业依托、精准投资”的基本思路，建立“1+n”金融扶贫机制。2016年，中国人民银行株洲中直支行向鄢陵县金融机构发放1.7亿元支农再贷款和5000万元扶贫再贷款，分别规定利率上调不超过4个百分点和3个百分点，为金融机构参与扶贫提供长期和低成本资金，重点支持贫困地区新成立的经济组织和已建卡的贫困户。其中，鄢陵生态茶业公司下阳镇狮子坝红茶基地扶贫再融资示范点获得扶贫再融资400万元。

(二)地方政府财政支持。政府向贫困农户发放的1-5万元的小额贷款，将在3年内按基准利率全额贴现；建立300万元的小额信贷风险补偿基金，贷款损失由风险补偿基金和农村商业银行分别按75%和25%的比例承担；中央财政重点扶贫产业资金233万元，县级金融扶贫扶持资金65万元，专项用于鄢陵神龙生态茶业公司建设新的茶叶基地，改造低产老茶园，推广新技术，完善茶叶基地基础设施建设，加快高山生态茶的规模化、标准化和产业化发展。

(3)商业银行信贷投资跟踪。央行的指导和金融支持促使银行抓住商机并迅速跟进。一是支持扶贫经济组织扩大经营。鄢陵农村商业银行通过茶园抵押和茶园股东共同担保的方式，向鄢陵县神农生态茶业公司贷款400万元，并向公司两个股东各贷款100万元，用于发展茶叶电子商务和扩大业务规模；二是提升贫困农民的信用评级。鄢陵农村商业银行对6846户办卡贫困农户进行了信用评级，参与率为100%，有效信用户数为6029户，信用额为1.9161亿元，信用覆盖率为88.06%；三是推进“分贷统还”的贷款模式。鄢陵县农村商业银行、县扶贫办和鄢陵县神农生态茶业公司签署了《贷款分离与偿还扶贫小额信贷合作协议》，实现了扶贫部门、经济组织、商业银行和贫困户的精确对接。目前，已有75名贫困农户签订了协议，38名贫困农户获得了116万元的小额扶贫贷款，全部投资于炎陵神农生态茶业公司，贷款本息将由该公司返还。

建立多渠道创收的扶贫机制

(一)年度生产经营收入。该公司前五年的收入旨在增加贫困家庭的收入，摆脱贫困。在茶叶基地丰富之前或歉收达不到预期收入的年份，经济组织将保证第一年每个贫困人口的保证收入为200元，第二年和歉收年的保证收入为300元。从有生产经营收入的第三年起，分配将以茶叶基地的鲜茶叶生产经营实际收入为基础，经济组织比例为25%，贫困人口比例为70%，村集体比例为5%。2016年，公司使用专项金融扶贫重点行业项目资金233万元，剔除25%用于购买企业组织社会化服务的资金后，剩余174.75万元按每贫困人口1500元量化为扶贫经济组织，贫困人口数量调整为1165人，预计每年增加贫困人口人均收入750元以上。

(二)转让土地创收。神农生态茶业公司及其种植合作社负责经营，吸收贫困农户和其他农户以土地和资本的形式入股公司，建立相关村集体、茶业公司和贫困人群之间的利益联结和利益分配模式。神农生态茶业公司狮子坝茶叶基地占地800亩，每年每亩300元由当地村民转让，年租金24万元。其中，300亩为村内38户131户贫困户的土地，年租金9万元，131人年平均土地出让金为687元/人。

(3)“在统一制度下偿还贷款”通过固定股息产生收入。贷款116万元，由贷款系统偿还，投资于炎陵神农生态茶业公司，分红固定，年利率10%，其中4.75%来自省级财政贴息，5.25%来自年生产经营收入，每年可增加贫困户收入3150元。通过以上渠道创收，参与公司的贫困户平均收入超过5000元，大大超过了扶贫收入指标。

(4)农民工作是为了创收。该基地每年需要300多名年薪约100万元的季节工人。其中，约60%的贫困农民就业，即180人，劳动报酬约60万元，平均年收入3000元。

建立以市场为导向的持续扶贫机制

(a)促进土地收集。炎陵县神农生态茶业公司除夏阳镇狮子坝茶叶基地外，还开发了庭院、船等5个茶叶基地，总面积2015亩，其中包括新生村、庭院村等10个贫困村茶叶基地，总面积837亩。计划吸收1165户贫困家庭加入茶叶公司。

(二)推进特色产业集聚。目前，全县已开发了120多个与茶叶销售相关的电子商务平台，年销售茶叶1万多公斤。与此同时，这也促使该县的其他高质量产业向贫困家庭倾斜。例如，鄢陵耿福子公司在黄桃基地建了1300亩，覆盖了6个乡镇21个村的2020户贫困户；夏阳镇龙上村发展了新的光伏产业，完成了60千瓦村级电站和31座3千瓦贫困户电站的建设。

(三)促进劳动力的聚集。在神农生态茶业公司的五个基地中，每年有800多人需要季节性就业来种植茶苗、除草、施肥、采摘和加工，150人需要技术指导、销售和运输方面的就业，其中约60%需要贫困农户。3532名穷人受雇于该县的特色产业。

(四)促进资金积累。截至2016年8月底，鄢陵农村商业银行发放扶贫贷款2396万元，余额3217万元，扶持贫困农户882户，支持鄢陵黄桃、油茶林、小水电、红茶等6个扶贫经济组织贷款2660万元。鄢陵县政府还整合了各种扶贫资金、产业引导资金、新农村建设资金等。3000多万元，省市居民援助资金3800多万元，用于银行扶贫信贷投资。

鄢陵县依托特色产业，通过有效的金融支持机制聚集生产要素，利用土地出让收入、分红和劳动收入等利益分配，形成可持续的扶贫机制。有11479户贫困人口的3651户被纳入工业扶贫范围，预计家庭平均收入每年可增加2000元以上，大大加快了扶贫步伐。