汽车金融成转型新方向

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我们的记者李沛

随着《互联网金融风险专项整治实施方案》(以下简称《方案》)和《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《管理办法》)的出台，p2p平台转型速度加快，特别是《管理办法》规定的贷款额度上限，导致一批贷款额度超过规定要求的平台业务转型压力剧增，业务模式进行了调整。向消费金融、汽车金融等小而分散的业务领域转型已经成为许多p2p平台积极规划和布局的方向。该方案严厉打击了互联网金融行业的不规范行为，包括第三方支付、p2p和股权众筹等，也使行业组织在思考转型路径时坚持合规底线。

目前，越来越多的p2p平台专注于垂直细分市场。汽车电子贷款、好车贷款、小额贷款网、久融网、金荣学院等许多网上贷款平台深深扎根于汽车产业链的上下游。据不完全统计，从2015年7月初到2016年6月底，中国至少有1070个p2p网络借贷平台参与汽车贷款业务。

网上贷款平台涉足汽车贷款业务的背后，是一个极具发展潜力的汽车金融市场。根据中国银行业协会汽车金融专业委员会发布的《2015年中国汽车金融公司行业发展报告》, 2015年国内汽车金融整体渗透率约为35%,汽车金融市场仍有很大的发展空空间。

长安汽车副总裁李伟在近日举行的“2016安亭国际汽车金融论坛”上的讲话中指出，汽车金融服务作为汽车产业价值链中最有价值、最具活力的环节，将极大地推动产业转型，拉动汽车消费。汽车金融应紧密围绕汽车生态圈渗透，逐步形成互补、共同繁荣的生态环境。包括消费信贷、融资、租赁、保险服务、新能源汽车推广、互联网、物联网、智能等金融服务，最终形成汽车产业和金融业相互渗透的生态格局。

p2p网上贷款等互联网金融平台利用大数据技术，不断完善信用信息系统进行风险控制。汽车贷款产品更加多样化和个性化，客户体验更好，增长更快。据2016年互联网汽车金融白皮书分析，汽车消费贷款和贷款金额一般在20万元以下的汽车抵押贷款将成为许多p2p网上贷款平台业务转型的首选，未来互联网汽车贷款市场的竞争将更加激烈。目前，在汽车销售和售后环节，互联网汽车金融业务覆盖面很广，而很少涉及上游汽车生产环节，因此有业务发展的可能。

事实上，在我国信用信息系统和信用体系建设不完善的背景下，以汽车抵押贷款为首的抵押贷款更容易发展，风险控制也相对简单。切入汽车产业链，为其上下游提供金融服务，已经成为许多p2p平台的主要分销和开发细分市场之一。

一些分析师认为，在政策和市场的双重驱动下，中国汽车产业的盈利模式将再次分化，汽车金融将从中受益匪浅。

同时，《管理办法》明确指出，p2p网上借贷平台服务于中小企业、消费者和农民，定位于小而全的中介平台性质，汽车金融业务的小而散、流动性强的优势是吸引平台向该领域转型的主要因素。然而，转型之路并不容易。该方案再次明确了p2p平台的信息中介性质，提出了不设立资金池、不发放贷款、不从事线下营销等六大“禁令”。如何在不触及法律和政策红线的情况下走好转型之路，关系到从业者的生存。

这不仅是监管层面的挑战，实际上，互联网汽车金融的发展也面临着汽车产业链金融服务发展不足、信用信息系统不完善等问题。目前，p2p平台主要服务于汽车经销商和车主，涵盖了汽车产业链销售中的汽车分期消费、汽车金融租赁等多种服务，而二手车金融、汽车保险、汽车维修、装饰美容、汽车运动等环节的业务模式单一，拓展速度缓慢。互联网汽车金融平台中的一些业务模式只是将传统的汽车金融服务从线下转移到网上，其本质并没有改变。互联网汽车金融的市场拓展领域和商业模式的相似性导致了互联网汽车金融领域的严重同质化。

上述《白皮书》还指出，我国信用信息系统和信用体系不完善，可能导致互联网汽车金融服务机构对借款人的真实信用水平、贷款目的和还款能力缺乏有效判断，从而导致信用坏账率较高、债务回收困难等问题，不利于我国互联网汽车金融信用消费业务的发展。