农商行如何发展直销银行

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直接银行业务正成为越来越多的农村商业银行关注的焦点。

农村商业银行热衷于直销银行的原因是，一方面，随着我国互联网金融的快速发展，金融脱媒加速，银行贷款业务开始分流；存款或流出，或吸收和储存成本大大增加；表外业务的手续费和佣金收入受到影响。另一方面，除了在直接银行领域发展迅速的股份制银行如民生银行、兴业银行外，城市商业银行如宝商银行也设立了独立的直接银行部门，农村商业银行也开始尝试直接银行业务，如江苏的江南银行和安徽的怀英农村商业银行。

从农村商业银行参与直接银行业务的方式来看，江南银行建立了独立的业务部门，有20多人负责产品管理、系统开发、运营、营销、风险控制、合规等。，主要通过直接银行应用开展业务。有5000多个账户，余额超过3亿；怀英农村商业银行采用p2p模式。通过在“e-惠农商业投融资平台”上投放符合信用要求的融资项目，世界各地的投资者都可以购买，回报率在5%-8%之间，从而实现异地在线扩张的目标。目前，该平台已经在电子惠农商户、苹果应用版、安卓应用版和微信wap版的pc端开发和推出，注册用户超过2万人。截至2016年4月13日，共启动项目437个，为企业融资28亿元，为投资者带来预期收益6700多万元，为怀英农村商业银行带来中间业务收入500多万元。

从上面可以看出，要发展直销银行，农村商业银行必须解决两个问题，一是app的开发和设计，二是为直销银行开发有吸引力的产品。

就应用开发和设计而言，无论是江南银行还是怀英农村商业银行，直接银行平台要么是自己开发，要么是与相关技术公司合作开发。根据试用情况，一些银行的应用体验并不好，比如卡绑定不稳定、速度慢、系统连接慢、认证慢、页面异常等。尤其是随着科技的飞速发展，应用版本需要频繁更新，这就要求农村商业银行要有专门的人员来维护或外包相关业务。如果直销银行不能给农村商业银行带来收益，这方面的投资可能会阻碍农村商业银行的发展。

就产品开发而言，由于它是一家直销银行，有吸引力的产品是先决条件。否则，如果直销银行这块蛋糕被画得更大，理想会变得丰满，现实会变得单薄。

从农村商业银行引入直接银行业务的出发点来看，其中一些是基于当地人在其他地方做生意的事实。他们打算通过直接银行业务吸引这些远离家乡的高端客户，使他们成为农村商业银行的贷款客户。显然，对于这样的需求，农村商业银行的产品是有吸引力的，家庭卡的营销策略是必须的；其他人打算通过直接银行销售更多的理财产品，并从中间业务中获得自己的收入。增加收入来源是他们的全部目的。

无论是借助直接银行业务开拓国外市场，还是通过直接银行业务销售更多产品、获取更多利润，农村商业银行的所有需求都是基于当前严峻的现实:当地市场日益饱和，继续开放空的空间有限；不良贷款率上升造成的利润流失令人担忧，难以找到新的利润增长点。在这种背景下，农村商业银行关注直接银行业务就不足为奇了。

从市场实践来看，怀英农村商业银行的p2p模式在产品销售上取得了非凡的成功，该农村商业银行也从中获得了丰厚的利润。如果我们着眼于增加收入，怀英农村商业银行的做法是值得借鉴的。如果你想依靠直接银行业务来冲击国外市场，吸引异地发展的本地人成为农村商业银行的客户，你需要学习江南银行的做法，如代销资金、自动理财、智能存付、公开定向委托投资等。通过提供综合服务，您可以为客户提供各种业务场景，让客户通过直接银行业务满足多样化的金融需求。

一般来说，直销银行应定位为独立银行，独立经营，跨地区经营。农村商业银行应努力将直接银行应用打造成农村商业银行的互联网综合品牌，为农村商业银行的未来走出去铺平道路。