发挥保险优势 精准对接脱贫攻坚

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“十三五”时期是中国全面建设小康社会的决定性阶段。然而，到2020年，将有7000多万农村贫困人口脱贫，中国脱贫的任务依然艰巨。2013年11月，当习近平总书记第一次访问湖南湘西时，他提出要准确地帮助贫困人口。应根据不同贫困地区的环境和不同贫困农民的情况，采用科学有效的程序，准确识别、帮助和管理贫困对象。

自2014年中国经济进入新常态以来，保险业会同地方政府，积极响应国家政策部署，不遗余力扶贫，充分发挥保险功能优势，参与扶贫方式创新探索。政策性农业保险、大病保险、小额保险、扶贫工程信用保证保险等。它推动了过去单一的、政府主导的自上而下的扶贫模式的转变，有效地扩大了扶贫的广度和深度。

保险在帮助穷人方面有独特的优势

国务院副总理汪洋指出:“保险扶贫开发有其独特的优势”。保险业通过发挥和强化自身特色，可以缓解精准扶贫中的问题，实现支持国家扶贫政策和提高自身功能需求的双重目标。

首先，从发挥保险机制的角度来看，保费与保险金额之间的杠杆作用意味着保险可以以风险保护的形式扩大投资资金的使用效率，提高扶贫资金的利用率，从而促进金融扶贫发挥信贷增强功能。例如，在一些地方，扶贫资金以贷款利息补贴的形式用于支持贫困家庭。当农民因缺乏有效的抵押担保而无法获得贷款时，信用增级保险可以从贷款链中转移自然灾害、事故和信用风险，帮助贫困农民从银行获得小额贷款，确保扶贫资金的有效使用。

其次，保险可以充分发挥其处理信息不对称的专业技能，帮助准确识别扶贫工作中可能出现的问题，如提供虚假信息、基层工作者犯错等。，这可能导致扶贫对象不合格，同时，缓解故意造成“扶贫项目失败”的情况再次申请。例如，将精准扶贫与特定的保险产品联系起来，通过保险风险管理和专业理赔有效避免精准扶贫中的风险因素。

第三，保险可以解决政府在审计和监督扶贫项目方面资源不足的问题。准确的扶贫是一个系统工程，需要非常专业的知识和技能对贫困户进行审计，并对工程本身进行合理的评价。如果有财务融资和管理能力的保险公司参与，项目开发、设计和审计的专业评估可以有效地节约政府资源。

保险服务消除贫困的做法是有效的

近年来，各地保监局认真落实保险业扶贫决策部署，联合地方政府和相关金融机构，大力推进产业扶贫和民生扶贫，努力实践保险助推金融扶贫新模式。其中，广西省和云南省在脱贫方面取得了积极的成绩。

记者了解到，自扶贫工作启动以来，广西保监局采取多种措施，通过大病保险、农业保险、信用保险等方式，扶贫工作不断取得进展。记者了解到，为了提高大病保险扶贫的准确性，北海和防城港率先在今年8月将设立卡的贫困人口大病保险报销比例提高10个百分点，总体报销比例将达到75%左右，这将大大减轻贫困人口的大病医疗负担。农业保险业覆盖了6种主要的农业优势产品和18种地方特色农产品。1-7月，农业保险为自治区172.2万户家庭提供了227.6亿元农业风险保障，补偿农业灾害损失3.1亿元，惠及18.8万户家庭。同时，自治区政府出台政策，免除贫困家庭购买政策性农业保险，让贫困家庭享受“零门槛”惠民政策。此外，为了加大扶贫小额信贷的保险助推力度，广西河池市南丹县率先尝试了“政府与银行保险”的合作模式。县政府设立了300万元的风险补偿基金，保险公司提供担保保险和信用增级支持。首批扶贫贷款500多万元，主要用于扩大猕猴桃种植规模，一家农业开发公司和八家农民专业合作社从中受益。

在云南省保监局的倡导下，保险业致力于解决贫困问题。在做好大病保险、农业保险等传统扶贫保险的基础上，巩固农村政策性地震保险和人口较少民族综合保险的成效，保险业务不断创新，为贫困人口撑起了一把伞。PICC P&C结合云南特色优势产业，先后建立了20多种特色农业保险类型，包括商业肉牛、育肥猪、山羊养殖保险和葡萄、大棚蔬菜、魔芋种植保险，其中牦牛、藏羊养殖保险和青稞种植保险是迪庆藏区的特色保险类型。此外，还为红河、文山、西双版纳、保山、德宏、临沧六市的甘蔗种植户提供了6.37亿元的风险保障，办理了492起保险理赔案件，共赔付1475万元。

保险扶贫的未来挑战依然存在

未来五年，保险业如何根据行业特点和实际发展，直接或间接实施“精准扶贫”，仍面临诸多挑战。

农业保险是国家富民、农民尽快脱贫的基本保障。有业内人士指出，我国农业保险市场机制还不完全发达，在政府主导的单向发展模式下，产品设计的市场化程度仍然较低。保险公司和农民之间的有效沟通机制尚未完全建立，因此很难确定合理的补偿标准，因为农民不知道他们想要多少保护和他们支付多少保费。这就要求农业保险从业人员加强调查研究，真正倾听农民的心声。如果只为这场灾难支付几百美元，对农民来说就没有吸引力，这将大大降低农民购买保险的积极性。

保险业也应大力发展涉农信用保险，促进资金流向贫困地区。首先，要提高信贷人员的理论水平和服务能力，以及农民对小额信贷保险的认识和参与。其次，根据小额信用保险业务的特点，开辟绿色支付渠道，减少客户索赔的等待时间和往返次数，有效优化流程，提高效率。将“银行+保险”模式转变为“银行+保险公司+政府”模式，将一定比例的财政投入转化为保费补贴，以充分发挥补贴的放大效应，激发农村资金的有效配置。

此外，中国仍需加强大病保险的发展，民生扶贫需要深化。全国政协委员、PICC集团董事长颜屋建议进一步创新救灾资金分配方式，实施精准扶贫，防止因病致贫和因病返贫。通过进一步扩大政府购买服务的范围，为贫困人口提供商业医疗救助保险，改变传统的人均救助资金分配方式，依靠保险公司的专业能力，救助基金将支付给看病后自付比例较高的贫困人口，从而扭转过去医疗救助资金的巨大余额，提高救助基金的使用效率。(本版图纸:龚