网贷新规明确银行直存模式

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作为网上贷款行业的第一个业务标准，《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)近日正式颁布，行业关注的许多内容终于落地。《办法》提出了若干规定，包括银行存款和管理、限额等。，进一步增加了网上贷款平台合规开发的成本，降低了空.的利润业内人士表示，《办法》是在此前发布的《同业拆借资金存管指引(征求意见稿)》的基础上，结合市场上的各种风险事件而制定的较为完善的监管规定，对促进行业的清理和可持续发展起到了非常重要的积极作用，是行业发展的重要信号，将进一步加快未来国内网上贷款行业的洗牌。

少量的分散突出了普惠公司最初的核心

与之前发布的征求意见稿相比，《办法》最大的变化是在同一个平台上规定了借款人贷款余额的上限。根据要求，同一自然人在同一网上贷款平台的贷款余额上限不超过20万元，不同网上贷款平台的贷款余额总额不超过100万元；同一法人或其他组织在同一网上贷款平台的贷款余额上限不得超过100万元人民币，不同网上贷款平台的贷款余额总额不得超过500万元人民币。

目前，贷款上限的设定将对整个网上贷款行业产生重大影响。据业内人士称，大多数平台的业务模式都需要调整。然而，从长远来看，设定限额是为了让网上贷款回归普惠金融的源头，并对银行起到有益的补充作用；另一方面，从风险控制的角度来看，可以防止风险过度集中，更好地保护贷款人的权益，降低网上贷款机构的道德风险。

“监管机构推出网上贷款限额规定是有一定道理的。毕竟，网络金融的定位不同于传统金融。监管当局的目的是让它们成为包容性金融，而不是与银行竞争。如果网上贷款平台去做。银行现在在做什么，这个新东西毫无意义。”91财经创始人、董事长兼首席执行官许表示。

“作为对传统金融和实体经济的有益补充，网上贷款的定位是满足传统金融机构无法覆盖或有效满足的投资者和借款者的需求，而这些需求大多不大。正如许多银行为小微企业信贷设定了500万元的上限一样，从这一点上看监管的逻辑并不难。大额贷款应该包括在银行等非私人金融系统中，贷款额度的设定是为了鼓励网上贷款。对银行的有益补充。”李副总经理认为。

“配额的设定不仅有利于小范围分散，也有利于改善风险控制。借款人需要通过多个平台进行风险控制研究，以完成大额贷款，从而提高资产质量。然而，对于同一借款人，不同网上贷款机构的贷款余额要求很难界定。这就要求网上贷款行业进行信息披露和信息共享，打破网上贷款平台之间信息孤岛的现状。”李对说道。

银行直接存款已成定局

针对此前备受关注的资金存管问题，《办法》第28条明确“同业拆借信息中介机构应对自有资金和借贷双方资金实行隔离管理，选择合格的银行业金融机构作为贷款方。和借款人的资金存放处。”

“应该强调的是，只有‘银行机构’才是网上贷款资金的保管人。银行存管可以有效控制系统风险，也有利于降低监管水平，符合“渗透”监管理念；更重要的是，资金存管可以明确资金流向，实现平台与客户资金的分离，有效规避资金池风险。”李认为。

银行存款和管理关系到用户资金的安全，是网上贷款平台合规运营的标志之一，也是公认的行业发展趋势。在许看来，“银行资金是否存入将成为未来网上贷款平台的生命线”。

然而，目前的现实是，网上贷款行业的银行存款数量仍然很少。相关统计显示，截至2016年6月6日，已有111个国内平台与银行签订了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的4.6%，其中21个平台正式接入存管系统，仅占正常运营平台数量的0.87%。

据业内分析人士称，造成这种情况的原因是，一方面，资金的存放和管理涉及到资金流通的管理和银行的声誉，银行需要对其所连接的互联网金融平台的风险和声誉进行评估。因此，我行对平台的业务合规性、风险控制管理、团队资质和投资者保护，以及平台的注册资本和实收资本都有严格的考虑。只有条件优越的平台才能进入银行存管处。许表示，目前已进入基金托管业务的网上贷款平台主要是以国有资产、上市公司或风险投资参与为背景的大型平台。

近日，91金融旗下的金融平台91王采成为厦门银行进入的第一个金融平台，并正式启动了该行的资金存管系统。事实上，厦门银行的资金存管系统对共同金平台的准入也有极高的要求。准入门槛为:“点对点借贷平台上线时间不少于一年；注册资本1000万元以上，财务状况良好；拥有独立的在线运营平台，专注于在线业务；良好的股东背景；高管团队需要具备金融行业的经验。”

“另一方面，由于银行资金存管系统的复杂性，只有拥有强大技术团队的公司才能在短时间内开发存管对接系统。”许对说道。

Icp证书已成为一个门槛

此前，由于网上贷款行业混乱、平台资质参差不齐以及缺乏明确的监管体系，许多银行对推动基金托管业务的积极性和主动性不高。但《办法》明确规定了责任边界，第三十五条明确规定:“基金托管机构对真实开户、履行合同约定以及贷款交易指令的明显一致性承担正式审计责任，但对融资项目和贷款交易信息的真实性不承担实质性审计责任。”

据业内人士透露，这种明确的职责分工在一定程度上消除了我行对资金存管业务的担忧，降低了我行的负债风险，使我行加入存管业务的积极性更大，有利于行业未来的业务发展。

然而，尽管豁免规则让银行不那么担心，但p2p平台规定的条件成为主体还有一个额外的门槛。

《办法》第五条规定，拟开展同业拆借信息中介服务的同业拆借信息中介机构及其分支机构，应当在取得营业执照后10个工作日内，将相关材料报当地工商注册地金融监管部门备案登记。点对点借贷的信息中介机构在完成当地金融监管部门登记后，应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务许可证的，不得开展点对点借贷的信息中介业务。

电信营业执照是icp营业执照。目前，大多数p2p已经由国际比较方案提出，但很少被批准。据不完全统计，在2000多个正常运行的网上贷款平台中，虽然大部分平台都有国际比较方案备案，但只有30多个平台获得了国际比较方案许可证。目前，只有不到5%的平台获得了icp许可证，这显示了难度，这只是银行存管的第一步。