监管出手 网贷行业回归金融本质

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经过七个多月，《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)终于落地。

8月24日下午，银监会、工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室联合发布了《办法》，对网上贷款内容、网上贷款监管体系、网上贷款业务规则、业务管理和风险控制、信息披露监管和消费者权益保护等提出了具体要求。

银监会普惠金融司司长李俊峰表示，《办法》的制定和修订遵循鼓励创新、打击违法的原则，明确了“普惠”行业的定位和“互联网”的特点，同时注重保护投资者的利益。

监管思维保持不变

在某种程度上，平台对规模和利润的关注与社会和监管者对金融风险的高度关注相冲突，尤其是电子租赁事件的爆发，将网上贷款行业推到了风口浪尖。

鉴于点对点贷款的重要性及其可能产生的甚至是社会影响，所有部门都有必要介入监管和规范发展。

李俊峰介绍，去年12月研究起草《办法》后，监管部门公开征求公众意见，定向征求31个省(区、市)金融监管部门、国家有关部委和第三方评估机构的意见，充分吸收和考虑各方意见，进行了修改和完善。

值得注意的是，《同业拆借资金存管业务指引(征求意见稿)》也于本月初下发至各商业银行，明确要求银行业金融机构为同业拆借业务的贷款人和借款人提供资金存管服务，规范银行的权利和义务。李俊峰表示，更多相关支持系统将陆续推出。

记者观察到，与之前征求意见稿相比，《办法》这次发布有了很大变化。例如，点对点贷款机构的定位在相关章节中有进一步的阐述，网上贷款机构的监管制度安排、机构定位和自律管理体系有更多的内容和调整。

北京国际金融博览会发言人江楠表示，《办法》明确了网上贷款监管的制度和机制、各相关主体的责任、网上贷款业务的规则和风险管理要求、借贷双方的义务、信息披露和资金第三方存管等。全面系统地规范网上贷款机构及其业务行为，明确行业发展方向，进一步引导网上贷款机构回归信息中介和小规模分散普惠金融的性质，从而推动网上贷款行业清理其根源。同时，网上贷款机构的线下运营有望得到遏制，网上贷款机构将逐步回归互联网金融的本质，借助大数据、云计算等新技术依托互联网平台开展相关业务。

信息披露已成为监管的基础

《办法》第五章强调了信息披露的相关内容，值得一提，也是银监会反复强调的“事后监管”顺利有效实施的关键。

李俊峰表示，加强对网上贷款机构的信息披露要求，完善相关信息披露制度，对于改善行业形象、提高网上贷款机构的公信力、完善行业事件的事后监管、防范行业风险、保护贷款人和借款人的利益具有重要意义。

具体而言，《办法》要求平台“定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规及同业拆借相关监管要求”，同时应涉及会计师事务所、律师事务所、信息系统安全评估等第三方机构。

爱倩金首席执行官约翰杨(John young)告诉记者，这项规定将促进行业合规和自律建设、行业信息透明、提高行业信誉和保护贷款人和借款人的利益。引入第三方审计信息披露将对p2p网上借贷平台的信息披露进行审查和评估，以确保信息披露的合规性和合法实施。与此同时，他还建议监管规则应进一步制定详细的披露标准，以确保每个平台可以在同一基线上披露。“例如，逾期项目的披露应明确规定具体规则，如逾期天数、分子和分母是什么。”

自律组织也将在这一环节发挥重要作用。据了解，为了实现互联网金融行业的信用信息共享，中国互联网(爱基、净值、信息)金融协会近日建立了信用信息共享平台，要求成员机构根据互联网金融业务的特点和风险控制要求进行收集和处理，并按照统一的数据规范为成员机构提供共享查询服务。同时，共享查询结果屏蔽了数据源信息，最大限度地保护了成员机构的商业秘密和客户资源。

此外，就在本月初，中国互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露准则——P2P网上借贷(征求意见稿)》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理准则(征求意见稿)》。披露标准定义并规范了86项披露指标，包括65项强制性披露指标和21项鼓励性披露指标，分为从业人员信息、平台运行信息和项目信息三个方面。

以“双监管”模式对接p2p产业的特点

不可否认，在此之前，点对点贷款机构长期缺乏监管、规则和门槛，导致混乱。《办法》的颁布正是为了解决上述“三不”问题。

根据中央与地方金融监管职责分工的相关规定，《办法》明确了银监会及其派出机构作为中央金融监管部门，负责对网上贷款机构实施行为监管，包括制定统一规范的发展政策措施和监督管理制度。并负责监管网上贷款机构的日常业务行为；明确地方金融监管部门负责对辖区内网上贷款机构实施机构监管，包括规范性指导、备案管理、风险防范和处置。

广州互联网金融协会会长方巍告诉记者，该管理办法的“双责”管理模式是在充分考虑网上贷款平台的营业地址与注册地址不一致的基础上形成的。“银监会负责监管跨地区和跨地区的网上贷款平台。地方金融监管部门负责网上贷款机构的机构监管，各司其职，相互配合。可以说，这是一种无缝连接。”

在具体分工方面，李俊峰表示，银监会及其派出机构主要是从上到下安排同业拆借机构的机构监管和政策制定。此外，还负责监管网上贷款机构的行为，主要是对网上贷款机构的经营管理活动实施持续不间断的行为监管，包括产品注册、第三方资金存放、信息披露、投资者权益保护等。此外，银监会还将承担协调和领导跨地区、跨地区网上贷款机构监管行动的主要职责。

相应地，地方金融监管部门应做好风险机构的登记、信息收集和处置工作。

在分工上也有合作。李俊峰表示，为防止空监管真相的发生，银监会和地方金融监管部门必须共享信息，就部分非现场监管的预警安排达成一致，形成机构风险预警提示和负面名单提示的联合行动，重点机构可以联合组织现场检查。

许多从业者认为，监管机构对网上贷款行业的监管比预期更为严格，这也反映出监管机构决心让网上贷款回归金融本质，帮助银行和其他传统金融体系。