“首付贷”尚未远去

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从宣传到暗箱操作，被监管部门叫停的“首付贷款”可能不远了。

“首付款实际上是帮助买家‘支付首付款’。”一些业内人士对记者表示，“在‘首付’停止后，‘首付’的角色是否会由消费贷款、信用贷款等其他融资方式来承担，还有待观察。”

4月12日，江西省德兴市一家小额贷款公司的主页不断滚动显示该公司的贷款动态:南京的杨小姐，申请购房的20万贷款已经下放，请查收；苏州市周先生，您申请的18万元个人住房贷款已经分散。请检查一下。

同时，记者也注意到，该公司的个人综合消费贷款产品并不限于特定的消费目的。

谁在使用首付贷款

谁在使用首付？业内人士估计，一线城市约有10%的购房者选择“首付贷款”，他们可以获得房屋总价值的10%。

在采访中，记者了解到，“首付贷款”早在几年前就出现了。北京市民陈告诉记者，2014年，她收到了一家中介公司的“首付”传单。

今年年初，上述中介公司的工作人员向记者推荐，他们可以为资金不足的购房者提供月利率约为2%的预售服务。

“从近期北京等一线城市的购房需求来看，改善购房需求是主要原因。不过，考虑到需求改善带来的相对强劲的资金实力，对“首付”的需求不会太大。”中国银行国际金融研究所的研究员李培育(音译)分析说，“即使有上诉，也大多是暂时性的资金周转和过渡性的资金需求。”

记者了解到，上述资金需求主要有两个原因:购房首付款是在资金监管下进行的，但卖方急需资金到位；购房者的首付款来自他们出售的房产，但有一个时间差，这需要资金周转。中原地产首席分析师张大伟曾表示，后者占“首付”需求的30%至40%。

业内许多人认为，相当一部分“首付”用户是投机买家。北京房展组委会秘书长郑向东认为，投资需求是本轮房价上涨的主要支撑力量。

李表示，投机性和投资性购房者从房价上涨中获利，他们更倾向于利用资本杠杆来实现这一目标。同时，她也认为，出于投机的目的，即使他们有能力支付首付，他们也会诉诸杠杆。

根据相关政策，目前最低首付比例仅为20%。当房地产市场回调、房价下跌时，没有自有资金的投机者更有可能通过切断供应迅速逃离，同时将风险留给市场和银行。

银行知道吗？

“这种情况很难真正把握，但我们最近也在关注这方面。”一家银行按揭部的负责人告诉记者。“事实上，早在2014年，我们就开始要求客户证明首付款的来源。”

那么银行真的不知道首付吗？“银行在发放贷款时，更注重客户的还款能力。由于监控条件有限，他们可能无法完全掌握客户的真实财务状况。”上述负责人提到。

据记者了解，银行在申请个人住房抵押贷款时，一般要求申请人提供个人职业、职务、经济收入证明等材料。

业内人士认为，只要银行认真调查核实购房者的首付款，从其他渠道借入的首付款就不会被贷出，此举可以杜绝“首付贷款”。

一些银行已经采取了行动。一位购房者告诉记者，银行要求他提供首付款的来源，并确认他没有向别人借钱抵押房子。

那么如何证明这个来源呢？上述购房者表示，与之前发布的短期银行流量信息不同，他们现在需要提供流量信息，包括所有银行卡和个人投资信息。

这不是一个案例。一些购房者甚至表示，除了流量信息，他们还需要提供银行发来的短信凭证。

"我们认为房地产风险是最重要的风险."建行行长王祖继几天前告诉记者。从公开数据看，去年建行个人抵押贷款不良率仅为0.31%，远低于同期其他个人贷款业务；其他几家大银行的情况基本相同。

“资本杠杆的增加可能会引发一线房地产市场房价的过度上涨。如果政策环境发生变化，房地产泡沫就会破裂，风险就会爆发。”李认为。

“分期首付”和“零首付”也需要警惕

当“首付”被叫停时，房地产开发企业仍对“首付”大惊小怪。

一位房地产销售员告诉记者，有三种付款方式:一次性付款、分期付款和银行按揭。其中，银行按揭的首付应支付房价总额的50%，但现在只支付10%，其余40%可在两年内支付。

对此，业内人士表示，分期付款首付和零首付暂时缓解了购房者的融资压力，但存在很大风险，银行也不认可。

“现有的贷款合同面对面制度是为了核实借款人首付款的真实情况。我们将采取有效措施，防止和减少涉及房地产中介和房地产开发企业的“假按揭”和“假首付”现象。”

4月10日，上海银行业协会发表声明称，将严格执行个人住房贷款政策的相关规定。

声明指出，上海辖区内各银行自觉遵守并严格执行《关于进一步完善本市住房市场体系和保障体系，促进房地产市场稳定健康发展的若干意见》和《关于进一步做好个人住房贷款政策相关工作的通知》。规定和要求，严格执行差别化个人住房信贷政策；严格执行商品房预售的阶段性保证；加强个人住房贷款管理；进一步规范与房地产开发企业和房地产中介机构的业务合作，避免与提供或参与提供首付或最终支付融资等服务的非金融企业开展业务合作。

记者注意到，近两年来，一些银行与房地产中介公司签署了战略合作协议，明确表示将在房地产金融消费领域开展合作，推出相应的金融产品。业内人士分析，由于监管政策收紧，相关金融产品可能会被清理整顿。