金融精准扶贫：改“输血”为“造血”

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李海平、钟海峰、陈毅华...在江西省遂川县梦幻家园的入口处，有一个牌子，上面写着“遂川县梦幻家园15号楼15单元安置户名单”，上面清楚地记录了住在这栋楼里的每一个村民的名字。

中国农业发展银行遂川县支行副行长叶飞舟在接受《中国证券报》采访时表示，这些移民家庭在安家落户之前，仍然生活在自然条件差、社会发展水平低的偏远山区，人均基本农田不足0.3亩，正常年份人均粮食占有量不足200公斤，生活十分困难。然而，住在自己家里为他们摆脱贫困打开了大门。作为扶贫和异地安置的一部分，与居家生活配套的相关设施也在建设之中。

在四川、江西等省的许多县市，找到像住在家里的梦想这样的安置区并不少见。尽管扶贫仍面临“广范围、大数量、深程度”的现状，但扶贫方式的转变和银行业的金融精准化已经将“输血”转变为“造血”，为贫困人口尽快脱贫带来了更多曙光。

搬迁有助于摆脱贫困

“水土不能养人”，这是川东北山区的真实写照。群众在上学、看医生和平静生活方面有许多困难。巴中市通江县民生镇镇长杨健告诉记者，这里的村民主要种植水稻和玉米，人均年收入只有4400元。因病返贫和返校的情况非常严重。

在了解实际情况后，中国农业发展银行与当地县政府进行了多次沟通，表明农业发展银行具有利率低、时间长、扶贫经验丰富等诸多优势。随后，县政府协调扶贫、财政、土地和规划部门深化与农业发展银行的扶贫合作，并签署了异地扶贫搬迁合作框架协议。政府与银行的合作将通江县的扶贫开发推向了快车道。

据杨健介绍，通江县每平方米房价为1180元，75平方米的村民只需6700元的个人投资就可以住进新房，发放的扶贫资金由农业发展银行直接发放给贫困家庭。

值得注意的是，异地扶贫不仅使村民脱贫，而且通过“大帮扶”与当地特色产业相结合的方式，引导贫困人口积极发展农副产品产业。在通江县诺江镇丁原村，通过转让贫困户的土地，当地贫困户不仅可以获得土地转让费用，还可以保证贫困户就近打工获得工资收入。如今，一个三口之家的年地租和劳动收入已经超过4万元，是早年年收入的四倍。

农业发展银行巴中支行通江县支行行长张芳表示，要确保被拆迁户“搬、住、富”，让贫困人口真正摆脱贫困。为此，农业发展银行在通江县异地扶贫搬迁一期工程中发放了8亿元贷款资金，主要用于22个乡镇54个安置点的基本生活环境和公共服务体系建设。

国家开发银行四川省分行高级客户经理马长友也表示，将按照“省级统一贷款、整体承担、县审批、笔签约”的政府采购服务模式，推进四川省扶贫搬迁项目融资。目前，已向四川省“十三五”异地扶贫搬迁项目贷款485亿元，贷款期限为20年。四川国农投资管理有限公司被四川省政府指定为四川省贷款主体。

工业推动收入增长

刘春生，一个生活在江西省赣州市瑞金的贫困家庭，最近摆脱了贫困。何兴奋地告诉记者，在江西绿野轩生物科技有限公司的帮助下，他自己的田地平均年收入可以达到每亩3000元。

江西绿野轩公司法定代表人朱志强表示，当地农户与公司合作有三种模式:一是“公司+基地+贫农”采取林地入股模式，有条件的贫农与公司合作造林，林农采取林地入股，公司负责投资管理；二是贫困户与公司合作造林模式。公司负责油茶林的种植、经营和管理。贫困户使用政府扶持的油茶林种植补贴资金作为股份投资企业，股权在扶贫移民服务中心登记。利益；第三，油茶果林收购和租金返还模式。通过这三种模式的精准扶贫，公司在2015年带动了756户家庭，实现了每户平均增收5650元。

油茶是赣南的特色产业。中国农业银行瑞金支行行长钟(报价:601288，BUY)介绍，“金穗油茶贷款”是根据油茶投资周期为当地农业企业和农户量身定制的金融产品，贷款期限为5-8年。企业的信贷额度可根据企业的经营状况确定，而农户的贷款额度为50000-600万元。脱贫的刘春生是金穗油茶贷款的受益者。

江西绿野轩公司作为瑞金市省级农村工业化龙头企业，及时获得中国农业银行瑞金支行2000万元授信额度，大大增强了龙头企业的活力。目前，公司已在瑞金市岗面、芮林、定北等3个镇的19个村组开辟了1万多亩大型油茶基地。

然而，江西省鄞州银监分局副研究员刘红梅也表示，当前产业扶贫工作仍存在三个问题:一是信息不对称；二是合作机制不完善；第三，渠道仍然不畅通。为解决这三个问题，今年漳州银监局主动联合当地扶贫办、财政局等部门，引入政府信用增级机制，率先创新推出赣南特色“工业扶贫信用通”，依托市县财政资金建立10亿元风险缓释补偿基金。 以1:8的杠杆率筹集80亿元工业扶贫信贷资金，通过工业发展带动贫困农民脱贫致富，真正实现“输血式”扶贫。

小额信贷创新频繁

由于传统的信贷产品更加注重资产或抵押，基于农户小额信贷的信贷模式难以满足多样化的农村建设需求；其次，在发放传统抵押贷款时，业主必须首先提供抵押物作为抵押担保，而政府部门无法及时为移民家庭的移民住房办理住房证明。遂川农村商业银行就是针对这种特殊的服务群体，以“一线一类”的金融服务模式创新金融信贷产品。

邱，一个亚千镇的农民，常年在国外打工。几年前，他突然想到在家乡创业。然而，由于缺乏自己的资金，他一度陷入困境。通过对当地信用社的走访和考察，邱在2006年获得了首笔6万元的小额农业贷款，创业之路一帆风顺，到2015年信贷额度已达到30万元。在当地信用社十多年的帮助下，邱已经摘掉了“贫困户”的帽子。

遂川农村商业银行董事长左江平表示，像邱这样的例子还很多。目前，我行从五个方面开展了对农户小额信贷的推广:一是在贷款额度上，必须适应农业产业化发展对大规模信贷的需求；第二，在贷款范围上，要满足农民生产、生活和消费的各种资金需求；三是在管理方式上，转变为政府、基层组织、信用社联合管理；第四，在贷款期限方面，贷款期限更适合农业产业周期和农业生产特点；第五，在贷款发放方式上，改为通过网上银行、手机银行等互联网方式申请和归还。

但是，向贫困家庭发放信贷资金仍存在两大障碍:一是贷款难，关键是贫困家庭难以提供有效担保，贷款风险难以控制；第二，贷款成本高，农民的利息负担重。

为了打破这一困境，江西农村信用社在全省范围内开展了一系列金融创新实践。农民小额信贷业务得到优化和完善，贫困户贷款缺乏抵押担保的问题得到根本解决。发放给农民的小额信贷超过1700亿元，帮助300多万农民脱贫致富。

江西银监局也表示，下一步，将特别关注扶贫小额信贷问题。完善扶贫小额信贷管理措施，开展贫困户上门走访和信用评估，采取“一次审批、随用随贷、余额控制、循环使用”的管理措施。在信贷额度内，贫困家庭将独立使用。