激活沉睡的“土黄金”

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我们的记者王峰

记者杨新宇·胡鑫

空的蓝天上漂浮着几朵顽皮可爱的白云；温暖的春风沿着道路逗弄着树叶，微笑着；年轻的农家狗摇着尾巴在花园里尖叫——江苏省东海县的春天就像一个仙境，所以人们忍不住流连忘返地看着它。这时，孙先岳的心情就像这样:晴朗宜人。

“有了20万元的土地使用权抵押，我再也不用担心钱的问题了。”农村土地管理证书发放当天，东海农村商业银行向黄川镇陈墩村渔业科技示范户孙先岳发放了10万元贷款。在孙先岳的带动下，浅水莲陈墩村的龙虾套种面积从去年的50亩增加到现在的230亩，300多亩的龙虾养殖面积正在洽谈中。

探索新的融资方式

东海县被称为“苏北粮仓”。为了满足近年来新型农业经营主体的资金需求，东海农村商业银行积极思考对策，率先在全县开展土地经营权抵押贷款业务。

“如果东海农村商业银行的土地经营权抵押贷款没有创新，我的合作社就没有今天的规模。”洪庄镇王庄村畜禽养殖合作社的负责人尹说。2012年，他从其他村民那里转让了17亩土地，建造了5个猪舍，并建立了一个专业的畜禽养殖合作社。然而，就在他计划补充种猪和饲料的时候，种猪和饲料的价格上涨了，储备的流动性不足。尹回忆说，当时的资金缺口约为30万元，拼凑起来仍是10万元。他想借钱，但苦于缺乏合格的抵押品，他连续去了许多银行，但都被拒绝了。

当时，东海县有许多人面临着与印度和广濑同样的“干旱”东海农村商业银行董事长张华告诉作者。银行了解印广的困境，接受了印广的贷款申请。经过一番调查，结合农村“一权一房”抵押贷款试点工作，我行大胆尝试，用17亩土地经营权和来自印度、广州的猪舍进行抵押贷款。2012年5月，印度广濑成功获得10万元抵押贷款。现在，印度和广州的合作社已经扩大到40亩，拥有12个猪舍和3000多头生猪。

拓宽贷款渠道

2013年，东海农村商业银行与东海县农工办公室多次沟通，推出土地经营权抵押贷款。为做好土地经营权抵押贷款工作，我行派出10名账户经理组成专题研究小组，对全县家庭农场和大型养殖者进行了全面调查。最终，76个符合条件的家庭农场被归档并获得3580万元的信贷，1566名获得确认权的大型育种者获得3.13亿元的信贷。同时，在贷款程序和贷款利率方面给予优惠待遇。

桃林镇聚源家庭农场是土地经营权抵押贷款的受益者之一。该农场负责人葛告诉记者:“多亏了农村商业银行每年给我们80万元的土地经营权抵押贷款，现在，我的农场种苗面积已经扩大到260多亩。扣除人工和水电支出后，预计2016年销售收入将达到100万元左右。”截至今年3月底，我行已发放家庭农场土地经营权抵押贷款172笔，贷款金额3287万元，涉及土地12969.76亩。

土地经营权抵押贷款主要根据土地投入成本、地上附着物价值和土地预期收益等因素确定贷款额度，贷款额度控制在土地经营权抵押价值的60%~70%。但是，农作物的附加值普遍不高，农民的资金需求不能仅靠土地经营权的价值来满足。为此，东海农村商业银行推出了“1+n”复合贷款模式，将土地经营权抵押贷款与信用担保贷款模式相结合。

山左口镇森坤种植家庭农场有224亩苗木种植。2014年，该农场急需100万元的开发资金，但根据土地经营权的价值，客户只能申请56万元的贷款。为此，在核实客户基本情况和借款目的后，我行增加了一名担保人，通过“土地经营权抵押贷款+担保”的方式及时向客户提供了100万元的贷款。

整合服务平台

东海农村商业银行主动联系相关部门，经过基层调查，下发了《东海农村商业银行土地经营权抵押贷款管理办法》。同时，依托“阳光信贷”系统平台和三农业务部农村办，对农村土地承包经营权贷款人实施严格的贷后动态管理。

为了更好地推进土地经营权抵押贷款，本行与保险公司达成协议，建立风险共担机制。保险机构在现行法律法规框架下提供土地转让抵押保险产品；对于金额较大的贷款领域，农业保险机构分担抵押风险，实行“银行+保险公司+农户”模式，实现风险分散。

在此基础上，东海农村商业银行多次与县委、县政府沟通，构建完善的土地经营权抵押服务平台。经过多次协商和交流，2016年3月底，东海农村商业银行与县委、县政府签订了风险补偿协议，并引入了金融资金保障机制。在该协议框架下，东海县政府投资500万元设立风险补偿基金，按比例补偿银行发放的土地经营权抵押贷款的风险。土地经营权抵押贷款一旦丧失，贷款本息将分别由风险基金和银行承担80%和20%。