信用卡新规更能体现银行人性化服务

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近日，中央银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务相关事宜的通知》(以下简称《通知》)，决定于2017年1月1日起施行。通知的主要内容包括:透支利率实行上限和下限管理，取消免息还款期和最低还款额，引入违约金代替滞纳金，自动柜员机信用卡取款限额提高到1万元。

中国央行的这一举措已经审时度势，切断了信用卡管理市场的脉搏。一方面，在当前信用卡业务的激烈竞争中，如果银行遵循新的信用卡法规，采取更长的免息期、更低的还款额和更低的利率，就能打破信用卡市场的刚性发行局面，为赢得更多的信用卡客户和激活信用卡市场的活力发挥巨大作用。另一方面，商业银行原有的信用卡业务管理方式与现有的银行卡发展和金融消费需求之间存在诸多矛盾。为了满足全社会日益丰富的信用卡支付需求，提高信用卡服务质量，促进信用卡市场健康可持续发展，必须创新和强化其市场化机制。

新的信用卡法规的出台在社会和金融消费者中激起了数千次浪潮。大多数人对此寄予厚望，认为新的信用卡法规进一步体现了银行服务的契约化和人性化服务方向，将释放真正的金融“福利”:一是透支利率不再统一，由发卡银行自主决定，消除了银行信用卡管理和消费者choose/きだよ/room的僵化方式；二是现金垫款业务得到升级， 并且每天可以从atm机“借”到最大数量的现金，这可以使人们更方便地从信用卡“借钱”,在更大程度上满足他们的临时或紧急现金需求。 三是取消无息还款期限和最低还款额限制，优质用户将获得更好的服务。银行缺乏灵活性，空针对不同层次的客户将被取消，而空将给予发卡机构更多的独立决策权，这将由发卡机构根据自身的业务战略和持卡人风险水平来决定

虽然通知中公布的这些财务“好处”很重要，但作者认为新信用卡规定的最大意义在于取消滞纳金，代之以违约金。从表面上看，虽然这只是一个字面上的变化，但它反映了银行信用卡管理理念和行为的根本变化。从过去人性化行政强制处罚的缺失到未来契约精神的体现，它可以推动银行信用卡市场管理的巨大进步，这是财务管理史上的历史性飞跃，也是财务管理的质的飞跃。因为，近年来，金融消费者在信用卡消费领域反映最强烈，而最受批评的银行则关注“滞纳金”。金融消费者用他们的卡，即使他们只欠1元钱，他们也被视为违反合同。滞纳金应按原消费金额收取。滞纳金几乎相当于高利贷，银行引发了许多诉讼，金融消费者诉诸司法权利保护渠道。然而，金融消费者往往难以取胜，只能接受银行的“不平等”

显然，这一次，滞纳金被违约金所代替，并规定是否收取滞纳金。这可以由银行自己决定，也可以由银行和金融消费者协商决定。这不仅给了金融消费者良好的心理感受，也更好地体现了银行与金融消费者之间平等的市场主体关系，体现了更加人性化的金融服务精神，标志着信用卡市场将进入一个新的历史进程；此外，有利于激发信用卡市场活力，促进市场充分竞争，推动信用卡服务创新升级，鼓励消费，扩大内需，推进供给侧结构改革。