整治行动将净化互联网金融环境

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近日，国务院召开电视会议，批准并下发了支持整改工作的相关文件，在全国范围内开展互联网金融领域专项整治。风起云涌后互联网金融的野蛮发展，特别是不法分子借助流行的互联网金融理念非法集资和非法吸收公众存款，以及互联网金融平台的无休止的失败和运行事件，在一定程度上造成了互联网金融领域的“恶钱驱逐好钱”现象，给互联网金融蒙上了不光彩的社会形象。因此，国务院组织的部际互联网金融专项整治，将有效净化互联网金融环境，深刻影响未来互联网金融结构。

野蛮的成长导致混乱

网络金融是一种奇特的产品。自2007年互联网金融引入中国以来，由于互联网的普及和互联网用户的快速增长，互联网金融的开放性、平等性、协作性和共享性的理念已经深入到互联网用户的心中，进而推动了互联网金融的大发展。2014年，中国第三方支付机构网上支付服务374.22亿元，总额24.72万亿元，同比分别增长93.43%和137.6%。2007年6月，中国第一个p2p网络信用平台建立。2014年，中国p2p点对点借贷市场交易规模达到2514.7亿元，同比增长157.8%，连续六年保持150%的年增长率。尽管2014年中国的众筹规模只有4.4亿元，但同比增长了123.5%。金融机构积极发展互联网支付服务，开发互联网金融平台，推出网上购物中心。一些电子商务企业也涉足金融领域。JD.com、阿里巴巴等电子商务企业依托平台交易数据和信贷信息的优势，利用大数据技术深入挖掘金融业务的价值，构建不同于传统银行模式的融资平台。保险集团和基金公司也在不断加强与平台公司的合作，保险和基金行业的渠道已经成为电子商务，保险、基金直销和第三方销售网站发展迅速。中安保险于2013年11月在上海正式开业，是监管部门批准的第一家专业互联网金融企业。2014年7月25日，中国第一家纯网络银行——前海伟众银行正式获批建设。

然而，互联网金融的蓬勃发展并不能掩盖野蛮发展后的种种混乱。以p2p网络贷款平台为例，根据网上贷款户的统计，截至2016年3月，中国已经建立了3984个p2p网络贷款平台，有1523家公司倒闭或出走，问题平台的比例高达38%。近年来，互联网金融平台上的“电子租赁宝”、“中国山西部”等非法集资案件频繁，集资金额高达数十亿元，受害者人数众多，社会影响十分恶劣。特别是近年来，我国非法集资案件呈上升趋势，犯罪分子犯罪的方式多种多样。利用网络金融从事违法行为已经成为非法集资和非法吸收公众存款的新趋势和趋势，值得高度警惕。原因在于，在监管规则不完全明确、行业发展尚处于起步阶段的情况下，相当一部分互联网金融平台已经完全成为短期内获取不义之财的工具，互联网金融的混合生存环境最终产生了“劣币驱逐良币”的效果，这使得真正从事包容性互联网金融的机构遇到了更多的社会质疑。

专项整治有利于净化环境

此次互联网金融专项整治涉及互联网投资理财、互联网支付、点对点借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等。，并管理互联网金融企业的广告。社会各界普遍关注的新型互联网财务管理是专项整治的重点。这次专项整治的特点是公安部门的深度参与。经过一年的网络金融专项整治，中国网络金融的生存环境将得到有效净化。

更重要的是，互联网金融跨部门合作专项整治将深刻改变中国互联网金融的发展格局。

首先，传统金融机构与互联网金融的融合将加快。网络金融本质上仍是金融，需要根据金融的特殊性进行管理和操作。然而，互联网金融在数据处理方面的优势和贴近客户需求的特点，可以为传统金融机构开发长尾需求创造条件；同时，互联网金融在实体网点成本上的巨大节约也是传统金融机构与互联网金融融合发展的内在动力。

二是加快网络金融监管。2015年7月18日，十部委联合发布了《促进网络金融健康发展的指导意见》，原则规定了各种网络金融形式的监管权归属，为规范和发展网络金融指明了正确方向。然而，互联网金融业的发展仍然不稳定，仍处于各种变化之中。各种金融创新理念和金融产品通过互联网平台实施和销售，使得互联网金融平台的业务形式日益复杂。然而，监管规则往往依赖于稳定的商业惯例，需要深入商业惯例，逐步探索和掌握有效的互联网金融监管规则。因此，此次互联网金融专项整治为金融监管部门深入互联网金融业务创造了非常有利的条件，有利于加快互联网金融监管进程。

第三，行业可能形成集中趋势。互联网金融专项整治后，一些假冒平台和商家将被清理，犯罪分子将受到惩罚，这将造成巨大的冲击。行业平台机构清理也为行业集中整合创造了有利条件。考虑到提供信息中介服务的平台仅仅依靠规模来维持平台的正常运行，业务规模必须迅速扩大。目前，业务扩张迅速的平台往往是具有巨大影响力的电子商务企业。事实上，只有高度整合企业和个人的信息和金融，通过大数据技术挖掘潜在的有效需求，才能真正实现互联网金融对长尾需求的适应性。

值得注意的是，互联网金融未来的发展仍有许多可能性。美国著名的p2p网络贷款平台Prosper，其资金只有30%来自个人投资者，这表明随着金融业务运营环境的变化，我们过去认可的互联网金融的概念将会逐渐改变。然而，互联网金融发展的底线是法律合规。