重庆银行年报“靓”在何处

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在平安银行第一份a股年报《财务报告》发布之际，在香港上市的重庆银行2015年年报也于近日发布。由于a股上市银行年报的披露时间基本集中在3月底和4月底，如农行和交通银行的预约披露时间为3月30日，工行、中行和建行的预约披露时间为3月31日；华夏银行、兴业银行、上海浦东发展银行等股份制银行以及宁波银行、南京银行、北京银行等城市商业银行的年报披露。4月19日以后基本上是集中的，所以出现在a股上市银行年报的非计划期的重庆银行年报，引起了市场的广泛关注。

第一点:净利润保持两位数增长

作为近年来首家在香港上市的中资银行，重庆银行2015年的年度业绩增长令人欣慰。2015年，虽然国内经济结构调整，经济增长放缓，同业竞争加剧，银行业不良贷款率上升，经济金融形势复杂严峻，但重庆银行主动应对利率市场化进程加快、金融监管力度不断加强、互联网金融对传统银行业务冲击等各种挑战。以加快转型发展为主线，协调各项经营管理工作。全年总资产达到3198.08亿元，增长16.5%；净利息收入70.02亿元，同比增长7.7亿元，增幅12.4%。税前利润42.7亿元，同比增长12.7%；净利润31.7亿元，同比增长12.1%。

12.1%的增长，在上市银行中处于什么位置？目前，一些上市银行已经发布了业绩报告。从已发布的业绩报告中不难发现，2015年上市银行仍处于寒冬，业绩增速普遍降至个位数。例如，华夏银行2015年上市公司股东应占净利润为188.83亿元，同比增长5.02%；兴业银行归属于母公司股东的净利润为502.57亿元，同比增长6.62%；上海浦东发展银行归属于母公司股东的净利润为505.98亿元，同比增长7.6%；民生银行归属于母公司股东的净利润为461.11亿元，同比增长3.51%；招商银行银行股东净利润576.51亿元，同比增长3.11%；中信银行股东应占净利润411.58亿元，同比仅增长1.15%。

尽管去年一些上市银行表现良好，但重庆银行向市场交出的答卷在整个上市银行中并不能称得上辉煌。

亮点2:资产质量稳定，不良率低于同业平均水平

中国银行业监督管理委员会主席尚福林在全国人民代表大会期间回答记者提问时表示，“近年来，不良资产逐年增加，化解不良风险的能力有待提高。”

尚福林的声明得到了已发布的年度报告或上市银行业绩快报的支持。从平安银行的第一份年报《平安银行财务报告》可以看出，由于经济形势和企业管理能力等内外因素，部分企业经营困难，存在贷款逾期和利息拖欠，银行不良率普遍上升。截至2015年底，平安银行不良贷款余额为176.45亿元，不良贷款率为1.45%，比年初上升0.43个百分点；华夏银行的不良贷款率为1.43%，比去年年初上升了0.34个百分点；兴业银行不良贷款率为1.46%，比去年年初上升0.36个百分点；上海浦东发展银行不良贷款率为1.56%，比去年年初上升0.5个百分点；招商银行不良率为1.68%，比年初上升0.57个百分点；民生银行不良率为1.60%，比2014年末上升0.43个百分点；中信银行不良贷款率为1.43%。

与上述银行相比，重庆银行去年的不良贷款率为0.97%，比2014年底提高了0.28个百分点，但仍保持在1%以内，比全国银行业平均水平(1.67%)低70个基点。从2015年银行业不良贷款增速来看，重庆银行不良贷款增速明显低于全国银行业平均增速(42个基点)。

第三点:盈利模式的转变取得了成效

2015年，央行五次降息，利率市场化进程的完成大大降低了银行利差水平；然而，存款保险制度的正式实施、互联网金融的持续升温和私人银行准入的自由化给传统银行业务带来了巨大挑战。

为应对日益激烈的市场竞争，实现盈利模式转型，2015年，重庆银行大力推进中间业务收入和利润结构多元化发展，在金融咨询、理财、托管、结算、银行卡等领域形成竞争优势。多元化、多渠道发展模式取得成效，中间业务贡献显著增加。2015年，重庆银行手续费及佣金净收入为15.12亿元，同比大幅增长66.4%，占营业收入的比重也提高了5.45个百分点，达到17.6%。同时，2015年，成本收入比达到30.69%，持续下降，处于行业低水平，经营效率持续提高。

打造中国西部一流的小额信贷综合服务提供商一直是重庆银行的目标。因此，重庆银行将小额信贷作为其转型方向。年报显示，2015年小微企业贷款余额为475.75亿元，大幅增长21.8%，该业务近三年复合增长率为25.8%；小额贷款客户20050户，同比增长11.7%。小额贷款占总贷款的比例也从2014年的36.7%上升到2015年的38.1%。2014年和2015年，重庆银行连续两年获得商业银行定向RRR减息政策支持，投放资金约23亿元；连续五年被重庆银监局评为“小微企业金融服务先进单位”。

第四点:布局互联网金融和金融创新

在业务创新方面，重庆银行的专业化、综合化和网络金融化已经初具规模。

去年推出的直销银行发展良好，重庆银行也是该领域较早的城市商业银行。2015年11月16日，“人脸识别”验证系统启动。这是重庆本地法人银行首次引入人脸识别技术，也是重庆银行互联网金融化战略的又一重大突破。为银行传统业务的网上移植和创新插上了“翅膀”，也为寻找新的业务驱动力和增长点提供了可能。2015年6月18日，重庆银行股东即时消费金融有限公司正式开业。这家金融消费公司也是中国第一家线上和线下消费金融公司。现在，小额现金贷款产品“即时贷款”已经推出，单笔贷款金额从1000元到1万元不等。该产品已在重庆试点推广，注册用户近3万人。此外，重庆银行设计的“双创基金”得到了市政府的支持；成功参与公私伙伴关系项目；在北京和上海建立同行中心；网上全国互联网理财销售平台——“钱大司库”理财门户实现理财产品“全国销售”；新成立了互联网金融部和房地产金融部，并计划成立教育文化司和医疗卫生司。专业化、综合经营和互联网金融化的雏形开始形成。

值得一提的是，2015年，重庆银行成功实施h股定向增发，募集资金全部用于补充资本。截至2015年12月31日，重庆银行资本充足率和核心资本充足率分别为11.63%和10.49%，分别比上年末提高0.63%和0.86个百分点，完全符合中国银行业资本充足率的最新监管要求，为重庆银行未来发展奠定了更加坚实的基础。据重庆银行相关人士介绍，随着今年“供给侧结构改革”的推进，一系列有利于稳定增长、调整结构、惠及民生、防范风险的新举措将陆续出台，这将为重庆银行的下一步发展和转型提供更好的机遇。