解密3000亿蚂蚁金服 风控核心体系

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本报记者包惠从杭州报道

到目前为止，国内互联网金融企业中估值最高、金融许可证最齐全的蚂蚁金融集团是如何进行风险控制的？

据媒体报道，蚂蚁金服预计将于4月中旬完成第二轮融资，最大计划融资200亿元人民币，估值超过500亿美元。这轮融资将为蚂蚁金服2017年的首次公开募股奠定基础。

3月7日和8日，《21世纪经济报道》记者采访了蚂蚁金服各部门风险控制负责人，解密了蚂蚁金服基于云计算和大数据的安全能力，以及账户安全、数据安全系统和技术支持能力。

蚂蚁金服提供的一组数据显示，目前蚂蚁金服拥有6000多名员工，从事风险管理业务的员工超过1500人；投资2，200多台服务器专门用于风险检测、分析和处置；100毫秒的平均实时风险识别和控制能力比一只眼睛快四倍；支付宝的资产损失率在1/10万以下，最佳时间为4/10万，处于世界领先水平。

风控核心“ctu”的实例复原

3月7日，蚂蚁金服项目风险部及智能信息处理中心主任郑良喜向《21世纪经济报道》表示，平台风险控制的武器是“ctu”，即基于海量数据的智能风险控制大脑。

ctu的核心是判断账户所有者是否在操作，交易请求是否可信，如果可信，就通过，如果不可信，就验证，如果验证失败，就阻止交易。主要来自用户检测，包括买方信息、卖方信息和历史交易信息等。

例如，当一个用户上网时，它基本上依赖于购买健身器材或衣服。突然有一天，当他上网去买游戏卡时，可能会有风险，包括设备环境、交易环境和终端设备。用户通常在杭州，但突然他们在晚上12点钟在广西买东西，这可能有风险。包括一些行为，账户之间，账户和设备之间，场景之间，来判断这是否是我自己的操作。

大约80%的风险是通过智能试验来处理的，其中一些是通过人工方法来审计的。审计结束后，如果确定为欺诈案件，蚂蚁金服将合并同类案件，并将其推至有管辖权的公安机关。

一个真实的例子是，去年，广东省深圳市的一名45岁的成员黄，通常会在网上购买一些理财产品，然后用苹果操作系统转账。同年6月7日中午12点，他收到伪基站发来的短信，通知他中奖了，然后输入他的身份证和银行卡信息，然后点击确认，实际上是下载了木马。

然后诈骗团伙通过木马获取他的验证码，并更改登录密码和支付密码。骗子在广州登陆，早上00:25，他下了订单，买了一台苹果5s。当输入支付密码时，ctu判断交易失败，并限制该账户的支付功能。

此类案件不仅损害了支付宝，也损害了整个互联网金融生态。

根据蚂蚁金服提供的数据，从2014年4月至2015年3月，数百名犯罪嫌疑人被逮捕，数百起案件被移交给公安机关。在蚂蚁金融服务发现的案例中，账户盗窃占70%。其他包括红包、赌博、欺诈、欺诈性贷款、反洗钱、银行卡盗窃和设备损失。

支付宝不做第三方托管

近年来，当p2p频繁爆发数百亿大案时，许多银行开始收紧p2p支付渠道，支付宝也不容易接入p2p，从而成功避免了这一风险爆发。

蚂蚁金服国内风险管理部高级经理梁铮负责外部业务的风险管理。梁铮表示，p2p行业在2012年才刚刚起步，许多公司已经主动寻找支付宝，希望成为其第三方托管人。

“当时，我们也参观了国内外的p2p公司。我们觉得行业定位不明确，没有承担信息中介的角色。总的来说，我们觉得风险太大了。”梁铮解释说:“支付宝希望向客户推出的支付业务是安全和有保障的。”

出于对风险的担心和对客户的考虑，支付宝决定暂时不介入p2p行业。

“从获取、支付和清算的角度来看，p2p不是一种好的服务。如果我们将其视为第三方托管业务，它就不是我们想要扩展的业务范围。它现在不会被访问，未来仍然不确定。总体形势更加谨慎。”梁铮说。

过去的教训是，团购在2011年开始流行。

梁铮介绍说，当时，对于支付宝来说，团购实际上是一种b2c业务。然而，由于该行业消耗的资金更多，企业倒闭和亏损的频率将会更高。这导致许多用户通过支付宝购买团购券，却无法使用。自那以后，支付宝为一些不太可靠的业务做了一些权衡。

小额贷款已经扩展到阿里体系之外

网上商业银行风险管理部部长盛3月7日在接受《21世纪经济报道》采访时表示，网上商业银行的风险控制模式不同于传统银行。

例如，如果一个淘宝商户想贷款，只需登录卖家中心，点击我想贷款。系统会计算你是否是客户，你能借多少钱，然后你的价格是多少。所有这些都是通过云决策系统实时计算的。当客户点击应用程序时，他可以在几秒钟内直接将钱借给他指定的账户。

整个过程构成了蚂蚁金服在小额贷款业务中应用大数据的全貌。

除了小微企业，蚂蚁金服还基于大数据的风险控制模型向个人消费者提供消费金融服务。例如，随着近期蚂蚁花店的推出，用户在淘宝天猫购物时可以先“赊账”，实现“本月买，下月还”的网上购物体验。

但是传统金融机构也有信用模式。蚂蚁模型和它们有什么区别？

盛介绍说，金融机构能够获得的数据一般都是一系列与以往金融和信贷指标非常相关的指标。然而，蚂蚁金融服务有一个更三维的维度，如金融信用历史，他的社会阶层，教育背景，他的家庭住址是否稳定，他的教育背景。“然后他通常借钱，不还。他的性格是什么？这是形容一个人更灵活，或更自由的一种方式。”

因此，蚂蚁为那些无法在传统金融机构获得贷款的人，或那些传统金融机构难以进行信用评估的群体做得更多。

盛表示，目前，网上商业银行还为阿里系统以外的小企业提供贷款服务。最重要的是降低用户贷款的门槛，增加贷款的可用性。

例如，其用户的平均支出限额为40，000元，王农贷款的最低贷款额为1000元。另一方面，通过互联网技术和大数据风险控制，支持和鼓励用户随心所欲地借阅和归还。用户的平均支出周期很短，所以他们的实际成本很低。