如果你取消公积金，你会损失多少？

资料来源|绿军(珍娇露军0426) 受疫情影响，许多打算买房的人可能已经停止买房

房地产行业也受到了前所未有的重创

许多人都在等着看房地产市场是否会迎来成交量和价格的下降，或者出台优惠政策

然而，就在几天前，对我们的买家来说，折扣和优惠政策是意料之外的。然而，我听到了提议取消企业公积金制度的谣言

对于这件事，我想从纯买家和纯员工的角度来分析利弊

01

首先，公积金对我们个人有什么好处？

许多人可能认为公积金只对买房人有利。如果我这辈子没有买房的希望，我能支持取消公积金制度吗？别担心，因为公积金不仅是用来买房的，而且还有很多用途

1.贷款买房

公积金最大的功能之一就是借钱买房。在买房的过程中，我们看到的最常见的贷款之一就是公积金和企业合并。

首先，公积金贷款的贷款比例与存储余额有关

在上海，公积金贷款还款能力的月还款额调整为不超过月工资基数的40%，计算的公积金贷款额度的存储余额倍数为30倍，补充公积金的存储余额倍数调整为10倍

具体公积金贷款金额计算参考:

然而，公积金也有一个上限，即第一套房。公积金的家庭贷款最高限额为100万英镑(个人最高限额为50万英镑)，补充公积金的调整额为120万英镑(即每人增加10万英镑)

对被置换人来说，如果住房得到改善，第一套住房没有使用公积金，那么公积金贷款仍然可以按照置换时的第一套标准使用

如果第一套房使用公积金，那么在更换时，公积金贷款的比例是第一套的20%

也就是说，100万英镑的家庭贷款只能用80万英镑来代替。如果有补充公积金，最高可增加200，000英镑(如果两个家庭单位都有补充，如果只有一个人有补充公积金，则增加100，000英镑)

整个公积金贷款可以使用两次。基本上，它可以满足第一组和替换人员的需求

第二，是公积金的贷款利息

我们为何喜欢使用公积金贷款，因为公积金的利率真的很低

公积金贷款利率只有3.25，即使第二套贷款利率上升1.1，也只有3.58左右。这远远低于商业贷款的4.9%

例如，我们按家庭发放100万英镑的贷款(不包括补充公积金)，并与100万英镑的纯商业贷款进行比较:

在同等贷款100万元的前提下，公积金贷款将比商业贷款节省34万元以上

特别是对于那些以较低的总价上车购买第一套房的丈夫来说，公积金贷款几乎可以占据购房的大部分，满足了这一群体的需求。这也缓解了后期的还款压力

2.公积金抵销

公积金偿还贷款有两种方式:

公积金冲抵，不仅包括本人，还包括配偶和直系亲属父母；(如果你是父母，你需要有直系亲属证明，如在同一户口簿下)

例如，一个男人用婚前贷款买了一栋房子，这是一笔纯粹的商业贷款

婚后，由于女方没有参与购房，而是提供了结婚证等文件，她可以拿着贷款银行打印的还款记录，去公积金中心提取夫妻双方的公积金

钱取出后，可以用于以后的还款，或者可以自由控制。但是，提取金额不能超过还款金额

例如，一名男子每月偿还3000元商业贷款，相当于每年36000元。那么，在提取公积金时，提取的金额不能超过36，000英镑

公积金基本上有两种还款方式:

一种是一次性还款方式，即每年从受托银行提取一次住房公积金账户余额，一次性偿还贷款本金，还款后用剩余贷款本金和还款期限重新计算每月还款金额

一次性还款后，每月还款需要使用客户的免费资金，而不是公积金账户中的资金

还有一种按月还款方式:即每月直接从客户公积金账户中提取当月贷款本息的方式

当提取的公积金金额不足时，客户可以及时补足还款金额。这种方法不仅可以冲抵公积金贷款本息，还可以冲抵商业贷款本息

3.租一所房子

不仅买房子，而且租房子都可以用公积金

然而，第一次申请会更麻烦。比如，当你第一次申请的时候，你应该去公积金中心每个区的管理部柜台申请。带上你的身份证和本市的银行借记卡

申请条件如下:

01、连续3个月全额支付

02.申请人及其配偶目前没有公积金贷款

03.我和我的配偶在这个城市没有自己的房子，所以租了一栋房子。

符合要求后在柜台填写申请表。一般情况下，审计结果将在8个工作日内通知。贷款应在15个工作日内发放。3个月的一次性贷款可以每年申请一次

4.安装社区电梯

就在去年12月，上海出台了《关于进一步完善本市现有多层住宅电梯安装的若干意见》，明确规定个人、配偶甚至直系血亲的住房公积金可以提取用于安装。电梯业主支付的资金用于建设

也就是说，即使业主没有公积金，他的配偶、子女和有公积金的父母也可以提取公积金使用

5.公积金的更新和提取

提取装修公积金有三种情况:新房装修、二手房装修和原自有房装修

这三种情况都需要提供:居民身份证原件及复印件、房屋装修工程施工合同或工程预算表原件及复印件、装修税控发票或购买建筑材料发票原件及复印件

购买新房装修时，还需提供房屋所有权证原件及复印件或购房发票及开发商的交付通知。在另外两种情况下，还需要房屋所有权的原件和复印件

6.当你作为老年储备退休时，把它拿出来

另外，如果你在买房、装修等之前没有使用公积金。，或退休后，公积金账户的余额尚未收回，则您可以选择注销该账户，并在退休时领取公积金作为您自己的退休金储备。

02

如果你不支付公积金，还有其他不利因素，你需要尽早知道

1.公积金是唯一的支付系统，个人和公司支付的金额反映在你的个人账户上

例如，各地的支付标准不同，支付比例也不同

举个例子，比如说，你的最低支付标准是5000元，那么按照7%的公司和个人，也就是说，700元在你的账户上一个月

如果你现在取消个人和公司的公积金供款，你每个月将节省350元，但你也将损失350元

2.如果你取消公积金，你的税基也会增加

让我也举一个相对极端的例子。例如，上海不按全薪缴纳公积金，但有一个上限。现在上海的月公积金上限是3290元，个人和公司各有1645元

如果你不支付公积金，那么一个月的基本工资税将被加到个人1645

也许你会觉得这对于高收入的人来说并不坏，但是他们的工资已经达到了一定的水平。在更高的阶段，额外的1000英镑可能会超过税率

因此，对于高收入人群来说，损失不仅是公司支付的1645英镑，还包括个人所得税的增加

3.补充公积金损失

目前，上海市补充公积金的上限为2350元。个人5%，公司5%。补充公积金也可以扣税

此外，在一些国有企业、外国公司和其他福利较好的公司中，许多公司支付公积金和补充公积金，而公司承担所有(包括个人)积分，因此对这一群体来说，损失甚至更大，如果这部分转换成工资增长仍在提高税基

03

为何公积金会被取消？

提出公积金改革的原因，不仅是为了解决中小企业的困境，也是认为公积金的使用率不高

然而，从我们个人的角度来看，公积金相当于我们个人的可支配收入，最后是雇员自己的口袋

与其取消，不如考虑如何提高公积金的利用率。举例来说，去年我们说过，市民配套的电梯可以使用公积金，使公积金有更大的控制范围，这远比取消公积金对市民更有利

毕竟，公积金的取消是让企业变相减薪，减薪的措施应该由企业根据自己的经营情况决定，而不是由企业统一决定

公积金是我们普通员工的福利措施。今年，楼市受到疫情影响。许多开发商正试图筹集资金。什么样的融资是最好的渠道？那就是销售，这样更多的买家可以进入市场

因此，提高公积金的使用率比取消公积金更有意义

以上是咸鱼的文字

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