蚂蚁金服战略入股中和农信

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蚂蚁不得不啃农村金融的硬骨头。

12月20日，蚂蚁金服宣布全面启动农村金融战略，包括数据金融平台、“网上+线下”熟人信贷和供应链金融三种业务模式。

未来三年，将整合100家龙头企业，为大规模养殖者提供金融服务；与合作伙伴一起，为1000个县提供全面的金融服务，包括支付、信贷和保险；对于国内所有“农业、农村和农民”用户，我们将激励合作伙伴和社会力量提供总计1万亿欧元的信贷。

蚂蚁金服公布的数据显示，截至12月中旬，通过互联网提供支付、保险和信贷服务的“三农”用户数量分别达到1.5亿、1.3亿和3300万。

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由于缺乏信息积累，农村地区很难开展信贷。然而，农村社会熟人之间存在很强的人为约束，这已成为大多数互联网金融平台开展农村信贷业务的基础。

2015年，阿里巴巴开始在全国范围内招募农村淘宝合作伙伴(现称“小二村”)。除了是淘宝的老板，小二村还负责帮助村民在淘宝上购物。

盛伟毕业于河北省雄县，回到了农村，他在2015年底申请成为“第二村”。村民们习惯于在看到东西后付款，为村民买东西预付钱是最大的问题。

根据盛薇每月10多万元的表现，蚂蚁金服批准了她3万元的“淘村司库金”，在大促销期间可提高到6万元，并可循环使用，最长免息期为50天。

目前，像盛威这样的村民有2万多人，分布在全国28个省的400多个县。

早在1996年，中国扶贫基金会下属的非营利小额信贷项目“中和农村信贷”就开始探索农村金融服务。目前，中和农村信贷拥有3000个一线团队、18个省的218个分支机构和35万多名活跃客户。截至11月底，中和农村信贷累计发放贷款161万笔，贷款金额184亿元。其中，62%的贷款用于支持种植业和养殖业，近300万贫困家庭得到支持。

中和农村信贷有限公司主要采取熟人风险控制策略，建立贷款员制度，通过入户访谈和日常走访调查农民的经济收入，考虑妇女在农村家庭中的重要作用及其较高的信贷水平，鼓励妇女成为主要借款人，有效控制不良率。众合农村信贷董事长王星表示，逾期超过30天的贷款占比为0.84%，不良贷款率仅为0.13%。

自2015年以来，蚂蚁金服一直与中和农村信用社合作，以降低资本成本、运营成本和技术成本。

12月20日，蚂蚁金服宣布战略入股中和农村信贷，成为继中国扶贫基金会之后的第二大股东。《21世纪经济报道》获悉，世界银行集团成员之一的国际金融公司也参与了中和农村信贷的增资，投资额为1.57亿元。

蚂蚁金服表示，在与中和农村信贷深度合作后，双方还将在农村金融大数据领域展开合作。

形成供应链金融的闭环

今年“双11”期间，科尔沁黄牛业天猫旗舰店销售额达到2208万元，在天猫生鲜行业排名第一。商店里的许多牛肉来自与科尔沁合作的大规模农场主。

河南省南阳市金达种养所所长马就是其中的一个合作农户。马擅长养牛，但缺乏销售渠道。2015年，马合作社开始与科尔沁牛业合作，科尔沁最终利用科尔沁的牛棚、饲料和养殖技术收购了牛。在2015年，马赚了很多钱，但仍然有很多闲置的牛档。由于缺乏资金，很难扩大生产。

2016年，蚂蚁金服与科尔沁牛业达成战略合作，马成为供应链金融的第一个吃螃蟹者。

在科尔沁牛业的推荐下，中国P&C保险公司为企业增加了信用，并提供了夫妻双方的身份证。马获得贷款200万元，年利率为5.8%，贷款期限为一年。

但是，这笔贷款并没有直接发放给马。相反，当马需要饲料时，他在农村淘宝上找到了一家科尔沁牛业商店购买。后者将货物送到牛场，在农村淘宝的监管下，将专用账户中的资金支付给科尔沁牛业。放牛后，科尔沁牛业从马手中收购并通过天猫旗舰店销售其产品，以有限的还款来偿还贷款。

《21世纪经济报道》记者了解到，在目前的供应链金融模式下，它已经与四大企业的几十名农民达成合作。由于业务发展时间较短，蚂蚁金服没有披露具体的业务规模。

京东金融等基于电子商务平台的机构在发展农村金融时也广泛采用了这一模式。由于资金的定向使用、有保证的支付和供应链中的全闭环，风险也得到控制。