农险产品与服务需要深化创新

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编者按农业保险是避免自然风险损失、保障农业生产和稳定农民收入的重要手段。它在农村金融体系建设、农业产业结构调整和转型升级(Aiji、净值、信息)中发挥着重要作用。近年来，在相关政策的推动下，中国农业保险市场发展迅速。地方政府和保险公司一直在努力为农民提供创新产品和高质量服务的风险保护，他们为农业、农村地区和农民服务的能力显著增强。但是，为了实现到2020年有效保障重要农产品供给、实现农民小康的目标，我们需要从供给方面继续完善和创新农业保险制度。

最近，国务院办公厅发布的《关于完善增加农民收入扶持政策的若干意见》提出，要稳步推进主要粮食作物、生猪和蔬菜价格保险试点，探索气象指数保险和“基本保险+附加保险”等模式。推动建立农业补贴、农业信贷、农业期货、农业保险联动机制。鼓励各地区因地制宜开展特色优势农产品保险试点。加快建立农业保险灾害风险分散机制，增强抵御重大自然灾害风险的能力。

自2007年以来，中国农业保险市场取得了长足的发展，完成了发达国家只用了几十年就完成的道路。然而，在新的农业经营主体对农业保险的需求日益迫切的今天，现有的农业保险在应对自然灾害和市场风险时逐渐出现了一些问题。如补偿标准过低，保险品种太少，覆盖面窄，导致农业保险“保护伞”作用薄弱，化解风险的能力有待提高。

空农业保险市场发展巨大

近年来，中国农业保险实现了跨越式发展，覆盖面明显扩大，专业水平和服务能力不断提高。根据中国保险监督管理委员会的数据，2015年，中国农业保险覆盖了14.5亿亩主要农作物，占中国主要农作物播种面积的59%。小麦、水稻、玉米覆盖率达到70%以上，农作物参保189种，参保家庭2.3亿户，提供风险保障1.96万亿元，保险收入375亿元。中国已经成为亚洲第一大农业保险市场和世界第二大农业保险市场。农业保险已经成为农村地区和农民化解经营风险、确保收入持续增长的重要稳定器。

然而，与美国等发达国家相比，中国农业保险在深度、广度和业务模式上仍有广阔的发展空间。一方面，传统农业向现代农业的转变进一步刺激了我国农业保险的市场需求。与传统农业相比，现代农业投资大、专业化和市场化成本高，风险对现代农业的损失和影响远远大于传统农业。因此，加强风险管理，提高农业保险保障水平，对现代农业的发展至关重要。随着农村集体产权制度改革的深入，农民土地等集体资产的物权更加丰富，集体和农民对农业保险的需求更加迫切。另一方面，国家精准扶贫战略也迫切需要农业保险的深度发展。精确扶贫的目标主要是农村地区和农民。影响农民家庭收入的两大因素包括农产品的产量和价值，分别受到灾害风险和市场风险的挑战。穷人的风险承受能力较低，需要农业保险来分散农业经营的两大风险。

深耕产品和服务的效果出现了

要进一步拓展现代农业保险市场，从而满足农民生产生活中的保险需求，产品创新是一个基础和关键环节。近年来，具有地方特色的农业保险产品层出不穷，其中一些依靠科技来提高农业保险的保障和服务质量。

针对农业抗风险能力弱、保险品种覆盖面小的现状，今年以来，宁夏各保险机构围绕地方特色产业发展和群众需求，积极创新服务产品，新设立了蔬菜价格保险、淡水鱼养殖保险、马铃薯收入保险、小杂粮生产保险、沙滩羊肉价格保险、牛奶目标价格保险等多种保险类型。，保险功能也越来越完善。今年前三季度，该区保费收入98.68亿元，同比增长34.34%，累计赔付支出26.05亿元，提供风险保障7.1万亿元。在国家级贫困县江西省赣州市寻乌县，PICC P&C因地制宜创新减灾救灾措施，设计了水稻、花生、树木、可育母猪、育肥猪等一整套全县贫困户农业保险扶贫模式。各级政府共缴纳保费203万元，为全县4.85万贫困人口提供了44亿元的风险保障，进一步解决了贫困家庭因灾致贫和因灾返贫问题。

除农业保险产品创新外，农业保险技术创新和产品开发也为进一步提高农业保险服务能力和服务效率提供了支持和保障。网络技术、大数据和云计算的发展为农业保险实现大数定律提供了强有力的技术支持。保险公司正在努力改变传统农业保险成本高、效率低、支付复杂的问题，应用大数据和互联网技术提高农业保险的效率和质量。据外资农业保险公司AVIC安盟董事长汪晓峰介绍，该公司在承保、监测和赔偿中广泛运用卫星通信技术、卫星导航定位技术和无人机应用技术，形成了从林业遥感监测数据采集、林业信息应用和辅助指挥决策的一体化运营体系，支持林业保险的发展。

农业保险保护和创新仍需加强

我国农业保险正处于转型时期，商业保险公司面临诸多机遇和挑战，其中农业保险产品的类型、规模和风险转移的创新发展是挑战之一。

业内分析人士指出，目前，我们应该大力依托商业保险公司，积极开发满足新型农业经营主体需求的保险品种。强化以商业经营为主体、政府补贴为补充的农业保险风险管理功能。在继续扩大农业保险覆盖面的同时，我们将继续重点发展和推广地方特色农产品保险、菜篮子工程保险、产品价格指数保险、农产品质量保证保险和农业基础设施保险等新型保险。

与传统散户不同，现代农业背景下的新型农业经营主体更深层次地参与市场，必须应对生产资料价格变动、农产品价格波动、销售渠道不稳定等市场风险。据了解，在应对自然灾害风险时，与传统的散户相比，新的投资主体很难转嫁风险，他们必须完全依靠农业保险。然而，目前的保险赔偿标准较低，甚至达不到物化成本，这可能影响灾后再生产。虽然有地方探索商业补充保险，可以增加赔偿金额，但仅限于种植保险，大部分还处于试点阶段，覆盖面很窄。几家保险公司的负责人也承认，补充保险机制不完善，只是在当地试点，无法实现广泛覆盖。覆盖面也很窄，有多种保险类型可以应对以价格指数保险为代表的市场风险。例如，在养猪大省湖南，全省122个县市中只有7个试行了生猪价格指数保险。此外，甚至许多种类的农产品都不在保险范围之内。因此，有必要加强农业保险在补偿金额、试点覆盖面和补偿对象上的保障质量。

此外，我们应该重视大规模农业生产保险产品的开发。为促进农业规模化生产，农业保险应突破传统的农业支持模式，积极探索和开发面向大型种植业和养殖业生产者、家庭农场、龙头企业和农业合作组织的保险产品。(本版《龚图》)