民营银行仍有“几多愁”

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“它会在12月再次获得批准吗？哪一个是可能的？”最近，一位私人银行顾问不断咨询，“我们培训过的广东、云南等地区的私人银行能入选吗？”

12月7日，由扎尔控股等六家公司发起的湖北首家民营银行——武汉中邦银行获批建设。到目前为止，中国银监会已经批准了11家私人银行，其中6家已于今年获准建设。金融监管部门关于私人银行不应该从事“计划生育”的声明已经让一些私营企业迫不及待地想要尝试。

一方面，这是对当权派日益高涨的热情；另一方面，它是发展中的冷静思考。“我们目前面临的最大挑战是，如何在遵守金融法律和监管政策的前提下，平衡客户的创新体验需求。”一家私人银行的负责人说。

为什么选择武汉中邦银行

武汉中邦银行有望获得批准。"中西部地区急需填补空的民营银行空白."今年早些时候，湖北相关机构负责人透露，从监管部门的角度来看，今年将考虑在中部地区设立民营银行，这可能会偏向湖北。

除武汉中邦银行外，今年获批建设的民营银行还包括重庆富民银行、四川希望银行、湖南三乡银行、安徽新安银行和福建华通银行。其中，重庆富民银行于今年8月开业；四川希望银行和湖南三相银行也透露，他们有望在今年年底前开业。

从除浙江外的11家民营银行的设立区域来看，它们都在一个省内，同时存在着从东部沿海省份向中西部地区转移的明显趋势。在这方面，一位内部人士判断，填补空白区也可能是建立私人银行的考虑因素之一。他还表示，在广东、福建等民营经济相对发达的地区，仍有可能成立民营银行。例如，在广东，市场从2013年开始持续扩张，苏宁尚云集团成立的苏宁银行即将获批。一些相关人士也向记者表示，上述企业仍在努力工作。

对于新成立的民营银行，受理权限已经下放给各地的银行监管部门，根据监管部门的统计，从申请受理到民营银行正式批准只需20天左右。据记者了解，在民营银行的设立过程中，当地银行监管部门主要负责可行性研究和尽职调查，这也保证了审批的高效率。

然而，审批速度的加快和受理权限的下放并不意味着审批门槛的降低，例如，对差异化市场定位和具体战略的强调。记者了解到，新获批的武汉中邦银行以“物流金融”和“科技金融”为战略目标。

特色定位仍需加强

“探索具有鲜明差异化特征的市场定位是私人银行试点成败的关键。”上海华瑞银行行长朱滔说。

除了上海华瑞银行，第一批已经运营一段时间的民营银行也提到了“个性鲜明”的发展。天津金城银行认为，民营银行的发展使命是通过持续的金融创新，探索差异化、特色化的发展路径。同时，行长吴小平介绍，金城银行通过加强特色经营，在传统公司业务和创新金融业务方面取得了很大进展。

“与众不同的个性”也体现在私人银行推出的产品和服务中。例如，伟忠银行在2015年5月推出了“小额信贷”。伟众银行行长李南青表示，这是中国第一个实现互联网在线运营的信贷产品。温州市工商银行通过“一带一圈一链”的发展模式，为28个集群提供了超过19亿元的贷款支持。

特色定位仍需进一步加强。记者注意到，网上私人银行新模式对于发展普惠金融、提高金融资源配置效率具有积极意义，很容易被私人银行所重视。通过梳理不难发现，除首批民营银行之一的伟忠银行外，四川希望银行和武汉中邦银行也将自己定位为网络特色银行。

在这方面，一些专家表示，互联网私人银行使用远程和技术手段将使私人银行在发展业务时打破地域限制，但这也强调了其业务和产品的特点。

坚持底线，允许尝试和错误

根据银监会发布的最新数据，截至2016年第三季度末，首批五家民营银行的平均不良贷款率为0.54%。记者注意到，这一数字远远低于同期传统银行业的水平。

为什么目前私人银行的不良贷款率很低？根据温州工商银行提供的信息，该行的不良贷款仍然为零。温州工商银行将其归因于风险管理的加强和风险控制体系的完善。

记者了解到，温州工商银行已经建立了企业现金流跟踪、信贷行为轨迹预测、贷款使用控制等风险控制模型；在风险控制方面，伟忠银行以大数据为核心，引入神经网络等算法，建立了一系列社会、信用报告和反欺诈的风险控制模型；上海华瑞银行也将不良贷款率保持在零，通过互联网大数据应用实现风险管理的有效性、针对性和可预见性。

在分析民营银行低不良贷款率时，一些业内人士认为，民营银行审慎稳健的风险偏好是造成上述结果的主要原因之一。值得注意的是，小微企业是私人银行服务的主要对象，从以往的数据来看，这一领域也是不良贷款的高发领域。如何预防和控制风险？规模小、启动时间短、业务处于探索阶段的民营银行面临巨大压力。

作为新生事物，私人银行在前进的道路上仍有许多不确定性。为此，成立近两年的伟众银行呼吁市场给予更多宽容和鼓励，给创新型企业更多时间和空间，允许试错，鼓励探索，促进行业健康发展。