加强金融服务实现差异化信贷管理

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闽清县位于福建省东部，闽江中下游，是福建省陶瓷生产基地县，享有“东南瓷都”的美誉。数据显示，2015年，闽清县陶瓷产业实现产值82.4亿元，同比增长7.8%，其中陶瓷企业产值64.3亿元，同比增长6.6%；电瓷企业产值18.1亿元，同比增长9.2%。

陶瓷产业转型升级的金融支持(爱吉，净值，信息)

为了摆脱困境，提高产业竞争力，2015年以来，闽清县加快了陶瓷产业转型升级的步伐。地方金融机构实施“保压”信贷政策，优化信贷投资和结构，努力推进供给面结构改革，促进产业转型升级。

差异化信用管理注重培育陶瓷龙头企业。长期以来，闽清县陶瓷行业是当地金融机构信贷的重点，陶瓷行业贷款逐年增加。在行业进入调整期、信贷风险上升的背景下，地方金融机构实施差异化信贷管理，新增贷款主要投向龙头企业，实施优惠贷款利率。市场上有产品的企业没有压力和压力，保证了信贷总量的稳定增长，有力地支持了当地陶瓷企业的发展。数据显示，2008年至2014年，闽清县陶瓷行业贷款总额逐年增加，年均增长率为17.86%；从2013年到2015年，年均增长率为4.77%。截至2016年10月底，闽清县陶瓷行业贷款余额为7.55亿元，其中陶瓷行业贷款余额为5.16亿元；电瓷行业贷款余额2.39亿元。

加大金融支持力度，促进技术创新和绿色生产。自2015年以来，闽清县加大了对陶瓷行业技术创新的财政支持，支持企业引进新技术和设备，有效降低了企业的劳动成本，促进了生产中的环保节能，提高了产品质量。在银行贷款的支持下，一些企业引进了意大利3d喷墨设备、高耐磨全釉等先进技术，另一些企业引进了新的环保加油站，使用了“脱硫”洁净煤，每年节约能源1500多万元，增加效益900多万元。

加强金融服务，改善陶瓷企业结算销售软环境。引导陶瓷出口企业采用跨境人民币结算，提高企业资本运营效率。2013年至2015年，闽清县货物贸易跨境人民币业务总量逐年增长，年均增长率为94.43%。2015年，总业务量达到2.72亿元。推进网络金融，改善支付物流环境。大力推广微信银行、电子商务金融等新业务。目前，已有21家陶瓷企业落户建行“好业务”网络平台。2015年，电子商务平台的陶瓷产品销售额超过1800万元，全国网店销售额超过20亿元。

加快处置不良贷款，营造良好的金融生态环境。2013年至2015年，闽清县金融机构通过拍卖抵押物、收取现金和内部核销等方式处置了4576万元陶瓷行业不良贷款，稳定了当地陶瓷行业在经济低迷时期的信贷资产质量。截至2016年10月底，闽清县陶瓷行业不良贷款余额为1700万元，占陶瓷行业贷款总额的2.21%。

陶瓷产业转型升级的金融支持

存在的主要问题

产能落后很难收回信贷。自2015年以来，全县已有100多家小型低压电瓷企业关闭。目前，40多家电瓷企业未能收回2000多万元的个人商业贷款。

信贷风险管理和控制存在“一刀切”的现象。闽清县陶瓷企业贷款仅限于土地、厂房和机械设备抵押，抵押折扣较大；有些企业土地证和房产证不全，产权不清，不符合银行规定的贷款抵押条件。此外，商业银行的内部评估过于强调风险管理和控制，导致银行倾向于谨慎和不愿放贷。

外贸金融产品和服务模式创新滞后。闽清县的陶瓷产品主要出口。目前，地方金融支持企业的出口仍局限于传统的信贷产品，如流动资金贷款。对“走出去”的财政支持缺乏能力和手段。自2015年以来，闽清县已有四家企业在非洲尼日利亚成功投资建厂。然而，由于信贷政策等因素，基层商业银行难以有所作为，难以建立“走出去”的金融支持体系。

对企业技术创新、节能环保的金融支持存在不足。近年来，闽清县陶瓷企业贷款基本上是短期流动性贷款，不能为企业技术改造项目提供中长期资金支持。此外，需要促进绿色金融。

担保融资机制不完善，企业难以增加信任。闽清县融资担保公司的数量从2013年的9家减少到目前的两家。担保公司资金少、担保能力弱的问题突出。截至2016年10月底，两家担保公司对外担保总额为4012万元，仅占陶瓷行业信贷余额的5.30%。

对策和建议

集中资金支持产能削减工作，支持企业兼并重组降低产能。金融机构可以通过发展M&A贷款业务，支持符合条件的企业获得并购重组资金，提高金融服务效率。已成功重组并恢复生产的企业应继续给予正常的信贷支持。取消对落后企业的信贷支持。金融部门应加强与政府部门的交流，加强产融对接，撤销对失去市场竞争力、达不到环保和排污标准、缺乏重组价值的企业的信贷支持，淘汰落后产能。

稳步有序推进企业去杠杆化，鼓励企业走直接融资之路。金融业应把握去杠杆化政策的核心，加强与股权投资机构、风险投资机构和产业基金的长期合作，优化金融资源供给。鼓励陶瓷企业调整融资结构，提高直接融资比例，尝试使用公司债券、可转换债券、永久票据等融资工具，拓宽低成本债务融资渠道，获得长期发展资金。发展政府背景的担保机构。通过发展政府担保机构，可以提高担保能力，降低企业财务杠杆，充分发挥担保机构的银企润滑剂作用。在拓宽抵押物范围的过程中，应重视上海钢铁贸易案的教训，积极探索动产质押、第三方监管的股权质押等新的担保模式，提高金融资本的使用效率。

利用“走出去”来加速去库存化。目前，“一带一路”沿线的发展中国家正处于基础设施建设的初级阶段，对中低端建筑陶瓷产品的需求很大。金融业应抓住发展机遇，加强外贸金融服务，支持陶瓷企业“走出去”。创新金融服务模式，灵活运用项目贷款、海外担保、出口信用保险政策融资等融资方式，支持陶瓷企业建设海外仓库和运营中心，拓展海外市场，实现国际产能合作，加快陶瓷行业去库存化。

充分发挥金融服务功能，降低成本。金融机构应积极争取上级银行的支持，适度放宽权限，加大信贷新产品开发力度，利用设备抵押贷款、融资租赁、应收账款质押等金融工具，帮助陶瓷企业全面改造落后工艺，引进新设备、新生产线，提高陶瓷企业的智能化制造水平。实施优惠利率降低融资成本。金融机构应对转型升级困难时期的企业给予差异化信贷支持，给予一定的利率优惠，降低陶瓷企业的融资成本。

金融创新支持陶瓷企业弥补不足。目前，闽清县正在积极搭建创新平台，投资2.3亿元建设省级陶瓷科技孵化器，并初步引进12家陶瓷科技企业落户发展。金融机构要做好配套工作，组建科技金融服务专项团队，自主认定、评审和评估科技创业创新项目，进一步推进专利质押、知识产权质押、天使风险投资等融资模式在闽清县的实施，鼓励陶瓷企业开发工艺陶瓷、特种陶瓷等高附加值创新产品，扩大产业集群效应。