浅谈智慧银行的建设

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1272年，第一家银行“巴迪银行”在意大利佛罗伦萨诞生。从那以后，银行业从无到有，成为人类社会经济体系的核心。数百年来，传统银行的商业模式几乎没有改变。然而，近几十年来，银行的业务形式发生了巨大变化。银行已经从最初基于银行网点的银行业务形式发展到以网上银行和手机银行为代表的电子时代。随着移动互联网、生物识别、视频、大数据、ar/vr等各种创新技术的快速发展，一方面，用户的行为和消费习惯发生了变化，互联网和移动生产消费的趋势势不可挡；另一方面，互联网金融凭借初期的高效率、低成本、好经验、轻监管的优势，结合互联网企业大数据、低成本网点、混业经营的优势，从支付、理财、小额信贷等非银行核心业务迅速发展。由此可见，网络金融的兴起不仅改变了消费者的行为习惯，也预示着银行3.0时代的到来。

在银行3.0时代，客户在与银行的关系中处于领先地位。银行只有通过整合资源和创新技术来改善用户体验，提高运营效率和风险控制能力，降低运营成本，才能适应新时代的挑战。自2010年以来，国内银行业开始积极探索智能银行，逐渐发现如何利用科技进步，使机器和后台系统更好地与人合作和沟通，从而提升银行客户体验，提高网点效率。

本行首先引入大量智能设备，通过智能设备实现网点的延伸，并释放现有网点的柜台人员，实现柜台人员向营销人员的转变，进而实现网点从业务处理型交易员向业务营销型交易员的转变。

然而，仅仅机械地依靠智能设备并不能完全满足当前网络变革的需要，我们必须变量变为质变。经过多年的探索，东方通信发现全渠道运营是银行3.0时代的终极解决方案。那么什么是全频道操作呢？在全渠道运营场景下，银行可以从技术上响应客户需求，为客户提供多种交易方式，各种渠道之间紧密互动；客户可以随时随地使用任何设备获得一致的服务。总之，全渠道经营是新形势下银行应对互联网金融竞争的重要手段之一。

首先，智能设备是网络建设转型的技术支撑

与互联网、移动互联网等新兴渠道相比，银行网点有其天然的劣势，但也有其强大的不可替代性。一方面，银行网点的建设成本远远高于新兴渠道的建设成本，互联网金融的低成本和快节奏给传统银行网点模式带来了巨大压力；另一方面，银行网点在满足客户差异化需求、提升客户体验方面仍发挥着不可替代的作用。在当前新旧渠道交替的历史阶段，银行网点仍然是银行服务客户的最重要阵地，这也是银行的优势所在。

为充分发挥银行网点优势，降低运营成本，银行可根据客户情况和自身业务需求，对网点进行重新分类和规划，包括旗舰网点、综合网点、轻型网点和第三方合作网点。银行可以通过设备的智能扩展实现对工厂、学校和市场的业务覆盖。根据插座的类型和位置，规划高柜、低柜和智能设备的类型和数量。

智能设备是银行实现网点延伸和改造的技术支撑，直接影响银行的效率和效益。国内外相关厂商已经做了许多尝试和发展。东方通信作为中国一流的金融自助设备制造商，为银行业提供了全方位的产品线，并进行大量的产品和技术创新。

鉴于银行大额现金处理的效率和安全性，东方通信结合分拣机的效率和crs的安全性，为客户提供大额现金回收机，可以将客户通过自助设备进行大额存取款的时间缩短到原来的1/3以下。

鉴于银行网点排长队，柜员无法脱离业务处理，东方通信提供智能柜员和产品收款机等智能终端设备，银行客户可自行处理业务，大堂经理可根据情况予以协助。智能pad与智能终端设备的交互实现了大堂经理与客户之间的协作，从而达到“设备替代他人”甚至“设备帮助他人”的效果。

鉴于银行卡发行的需求，东方通信为客户提供了网点自助发卡、银行便携发卡、银行客户即时发卡、银行网点大量收发卡的智能卡库的需求。

鉴于金融市场的包容性，东方通信为客户提供了农业支持终端和小型crs，将银行网点延伸至商户，这不仅方便了客户办理银行业务，也大大降低了银行的运营成本。

针对用户取款的安全需求，东方通信为客户提供了支持人脸识别的商用atm机，使客户的账户更加安全；为了满足atm信息安全的需求，东方通信为客户提供了一个支持国内linux操作系统的商用atm整体解决方案，并从核心模块、操作系统、驱动程序和应用程序等方面实现了整个本地化解决方案。

第二，全频道操作——用户体验的得力助手

随着节能增效和银行网点智能化改造的逐步推进，越来越多的设备接入银行服务，有些是客户自己的设备，有些是银行提供的设备。与客户互动的接触点呈爆炸式增长，这使得传统渠道之间的界限越来越模糊。全渠道意味着客户可以随时随地通过任何设备访问银行业务，银行系统可以通过各种联系方式与客户互动。通过这些联系，客户的意图和意见可以被捕捉，沟通可以被个性化和优化。依靠全渠道，银行不仅可以满足客户的确切需求，还可以了解客户的需求和偏好。

东方通信作为中国领先的智能金融解决方案、通信解决方案和信息安全解决方案的独立提供商，通过跨境统一通信和信息安全技术适应金融业务需求，为客户提供创新的业务解决方案——易卜拉希智能金融解决方案，帮助金融企业提高运营效率，让客户随时随地享受高效、便捷、智能的金融服务。

东方通信智能银行解决方案:全渠道运营的实际应用案例

1.可定制的智能银行解决方案

东方通信多次对我行智能网点进行整体规划设计，该方案涵盖了网点的装修设计、硬件设备和软件系统，形成了智能网点建设的设计方案，以因地制宜地实践和探索我行的全渠道运营。

智能网点的中心是客户，实施的关键是利用智能技术和手段，打破传统渠道，改造现有流程和客户服务模式，为客户提供最佳体验。

东方通信系统的建设目标是利用自主开发的先进智能网络设备，为银行构建一个架构先进、客户体验良好、安全可靠的系统，实现全面的业务升级，通过柜员ipad、预装单机、多媒体终端、便携终端等渠道智能识别客户、智能管理客户，进而通过产品接收机、自助打印终端、大额回收机等辅助客户完成服务体验。，从而提高服务效率和客户服务体验。智能设备可以完成业务数据采集功能，实现系统和平台完善的内部管理功能，保证设备7×24小时稳定可靠运行，充分考虑系统容量和业务应用的可扩展性，支持系统在未来业务发展中的顺利升级。

东方通信根据具体规划和实际产品，充分了解银行提供的各种需求，对客户进行科学分类，根据不同需求划分不同区域，并设置相应功能，方便银行开展更多营销活动。

目前，东方通信设计的智能网络解决方案已经全面应用于中国邮政储蓄银行、中国光大银行、交通银行等主要银行的分支机构。目前，客户反馈良好，为智能银行建设的前景提供了有力的案例。

2.智能网络软件平台集成方案

Ibranch Eastcom智能金融解决方案是东方通信推出的基于金融自助终端(atm/crs/tcr、vtm、自助发卡机、企业票据发卡机、多媒体查询终端等)的创新综合解决方案。)，金融移动终端(移动发卡机、ipad等。)和客户对业务转型和升级的需求(Aiji、净值、信息)。它旨在改变传统的银行服务和管理模式。使用尖端技术，如移动通信技术(远程视频、定位等)。)，生物识别技术(面部、静脉等))，以及大数据，我们将为终端用户提供全方位、智能化的面对面服务体验，让用户随时随地都能享受到高质量的银行资源。

ibranch自助设备统一平台以b/s架构+ocx平台技术为支撑，采用html5+css3显示技术，通过wosa规范和lfs规范实现跨设备。在ibranch自助设备的统一平台上，银行可以实现不同自助设备之间以及移动银行和柜台系统之间的渠道整合和协调。对于同一业务，他们可以实现一次性安排、多渠道实施和一致的用户体验。系统可以根据不同分支机构和客户的需求推送定制页面，实现客户的个性化需求。

对于大额和高风险交易，ibranch远程防盗检测系统可以根据用户交易地理位置与用户手机地理位置的一致性，为银行风险控制系统提供决策依据。针对犯罪分子使用假身份证开户的问题，ibranch远程防盗检测系统可以为银行提供开户用户的身份信息是否与用户绑定的手机用户信息一致，为银行风险控制系统提供决策依据。

为了解决银行网点客户被动营销的问题，ibranch智能营业厅系统可以通过人脸识别技术和智能wifi技术与crm系统连接，主动识别客户身份和客户类别，为客户需求提供个性化营销和人性化关怀。

3.当务之急是用“全渠道”宣传“大智慧”

网络金融是技术创新驱动的“物种”，技术是基础，风险管理技术、信息技术和法律技术是实现网络金融的三大技术。综上所述，银行业应充分利用互联网的新技术创新模式，进行全方位改革，打造智能网点。同时，我们充分利用后发优势，积极借鉴互联网金融的发展思路，在现有制度框架下不断创新产品和服务，提升客户体验。“市场的赢家赢得世界”，有了客户的青睐，传统银行业将在未来的竞争中立于不败之地。

面对来势汹汹的金融数字化浪潮，传统商业银行应该以新的视角，取长补短，锐意创新，敢为人先，将不同的渠道整合成“全渠道”的一体化无缝体验服务，从而站在时代的前列。作为一家金融设备制造商，我们有责任对银行零售业务的发展进行深入思考，推动商业银行摆脱传统的业务模式，向智能化、个性化、全方位的综合服务平台发展。

可以预见，在银行零售行业的改革中，用“全渠道”推广“大智慧”迫在眉睫。

(作者是东方通信有限公司金融业务部副总经理)