险企打响开门红产品战 理财类保险仍占主导

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与前几年的保险产品相比，今年大多数保险公司的回报强度和回报时间都比去年有所提高

在每年年底的最后两个月里，保险公司的销售人员开始忙碌起来。2017年，各大保险公司的产品大战开始了。

值得注意的是，今年的开业保险产品仍以金融保险为主，“高收益”已成为各保险公司开业产品宣传的重点，尤其是年金保险产品，吸引了高年金回报率和高保底利率的万能保险账户客户。所谓年金保险是一种人寿保险，但采用年度循环的方式，生存保险将逐年支付。

在当前“资产短缺”、利率下降、人民币贬值的形势下，许多消费者将保险产品视为金融配置的重要渠道之一。

就销售人员而言，保险公司对销售人员也有很大的激励。众所周知，一些销售人员甚至可以通过销售理财产品在二线城市赚取首付，这是一个良好的开端。此外，保险公司还提供旅游等奖励。看来各方都很努力。

首都经济贸易大学保险系教授年朱郭对《投资者报》表示，自保险公司成立以来，已经有了一个良好的开端，这本质上是一种营销行为。

从几家大型保险公司的开业产品来看，2017年大型保险公司的开业产品较往年更为优惠，返程时间也提前，正在吸引消费者，希望打开一扇好门，提振士气。

折扣优惠大幅增加

据了解，首年第一季度的规模溢价约占全年的40%，新订单开始频繁。根据中国保监会发布的数据，2014年第一季度和2015年第一季度的规模保费分别占全年规模保费的35%和39%。因此，所有的保险公司都在积极备战。中国人寿、平安保险、PICC、太平洋保险和太平保险等几家大型保险公司已经推出了这些产品，开启了2017年新年的第一场战斗。

与往年的保险产品相比，今年的保险公司在回报强度和回报时间上都有所提高。

例如，2017年，中国人寿专注于新富赢家保险组合计划，其主要保险是年金保险，附带两个万能保险账户。在保险的第一年，总保费的20%将被退还，也就是说，用户只需要支付总保费的80%。另外，中国人寿在归还本金方面有明显的优势，可以选择最早在10年内归还全部本金。

与去年推出的“新福年”相比，今年中国人寿的首笔产品溢价比去年的12%高出20%。此外，平安的首款产品“致胜人寿”将在第一年年底退还第一年保费的30%，而去年的“尊宏人寿”则没有此项。

明显加速回到原来的状态

同样，CPIC也明显加快了回归主体的速度。根据CPIC提供的信息，今年的CPIC产品东方红在60岁时就可以拿到已付的保费，而去年是80岁。

据了解，“东方红”产品又细分为“东方红”。儿童“状元年金保险(分红型)”和成人“东方红”。全额住房年金保险(分红型)”，以18岁为分界点。以状元红色年金保险为例，投保人的利润主要来自五个方面，即固定福利基金、固定子女教育基金、大学教育基金和分红、万能保险账户的利息。此外，它还将获得保费豁免和其他权益。

从公开的保险案例中可以看出，如果一个出生30天或以上的男孩总共投保10年，年保费约为50，520元(第10年为50，000元)，如果该男孩在80岁时死亡，该男孩在80岁时的确切收入约为480，000元。如果加上股息和全民保险收入，总收入将相当可观。

与其他公司的保险产品不同，CPIC今年的成人开业保险从0.1份开始，每份保费为1万元，这对一些有经济需求的低收入人群也很有吸引力。

近年来，CPIC的表现一直不错，近两年新保费增长率保持在较高水平。2015年1月和2016年1月，CPIC个人保险渠道新增保费分别为49亿元和113亿元，同比分别增长66%和132%。

PICC 2017年的产品“新乡直村”的保本返还也是在60岁时收取的，但其年生活补助相对较高，60岁前为保额的30%，60岁后为保额的20%。此外，PICC万能保险账户的担保利率更高，达到3.5%，中国人寿新富赢家东方红的最低结算利率。庄元红/CPIC满堂红和平安的双赢生活分别为3%、2%和1.75%。

保障功能薄弱

值得注意的是，上述始于2017年的产品是持续了几十年的长期理财产品。PICC手下的一名保险业高管向《投资者报》表示，这些理财保险产品不仅像保险一样简单，还是投资者财产的中长期规划和资产配置方式。这些计划将在未来给投资者带来好处和保证。

当然，作为一种金融保险，其保护功能主要体现在对死亡的保护上。支付的价值主要是根据支付的总保费和现金价值支付的。所谓现金价值是指保险产品在特定时刻的流动性。然而，家庭之间的死亡赔偿略有差距。例如，如果CPIC东方红产品在60岁之前死亡或完全残疾，将按照支付的保险费总额和较大的现金价值支付。所谓的现金价值是指保险被放弃时的流动性。60岁以后，将根据主保险的现金价值支付。

在中国人寿，分界点是是否归还本金。如果你死时没有归还本金，你将支付保险费和现金价值。如果你在归还本金后意外死亡，你将再次支付保险费。如果你因病死亡，你将支付保单的现金价值。

购买注重投资能力

那么，消费者应该购买保险公司的第一批产品吗？如何购买？事实上，每个人的情况都不能一概而论。毫无疑问，这些产品在利率方面非常有吸引力，有些产品可以返还在特定时间支付的溢价，即投资本金。如果消费者购买此类产品，并能保证长期更新而不放弃，资本保全就没问题，至少比基金和股票投资更稳定。

其次，由于购买是金融保险，资产应该增值，升值的速度应该超过货币贬值的速度。那么保险公司的投资能力是非常重要的，可以从四个主要指标来考虑，即保险公司的投资能力如何？投资风格是激进还是保守？你是否持有可以长期增长的高质量投资目标？产品能获得稳定的利润吗，还是会上下波动？这些问题与金融保险的收益有关，也是购买金融保险的真正目的。

此外，这些产品是长期的，至少需要十年才能收回本金，这可能导致流动性不足。然而，一些保险公司已经看到了这一限制，并制定了政策和贷款。如果投资者在购买时注意流动性，他们可以考虑购买具有上述功能的政策。