跳动在果业链上的金色音符

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截至今年3月底，临沂农村商业银行各项贷款余额达到51.5亿元，其中果业贷款余额达到26.1亿元，占50.68%，与果农建立信贷关系的48184户，占全县果农总数的37.48%；2856家商户建立了信用关系，占全县商户总数的54.3%；已建立信用关系的中小企业有210家，占全县企业的62.3%。同时，本行实现各项收入1.9亿元，实现了本行与地方经济的双赢。

谢玉华，住在陕西省临猗县北新乡董卓村，52岁。他大半辈子都在和水果打交道。几十年前，他从自己拥有几十英亩土地的果园开始，然后在莲河村成立了一个产销合作社，并建立了一个冷藏水果仓库。谢玉华的身份已经从原来的普通果农转变为现在的“果农+果商”，收入增加，精力更加充沛。

记者在谢玉华的果库前，看到一箱箱去年秋天采摘下来的苹果被冷藏起来，然后被运到一辆巨大的运输卡车上。“这个果库是前年新建成的，还有几个较小的果库。存储容量总计达7800万金。有了水果库，我们的水果可以从上一年的10月销售到下一年的5月底，所以不用担心季节和储存。”谢玉华一边指挥着装卸工一边说道。他还告诉记者，在果库的保证下，合作社负责帮助果农销售，下一步他们将做“农业超级对接”。

临沂有“中国水果之都”的美誉。水果业是该县的主导产业。经过多年的发展，已经形成了完整的产业链。临猗农村商业银行本着“信贷跟随产业链、市场需求”的理念，将金融服务延伸到产业链的各个环节，通过不断探索和创新，加大信贷支持力度，以“富农贷款”、“兴商贷款”、“国贷款”等多种新型水果产业链信贷产品，构建了一套专业化的“水果产业链信贷服务体系”。

在临沂，许多果农、果商和水果企业，如谢玉华，已经成为农村商业银行水果连锁金融的受益者。

“富农贷款”:服务种植者

记者了解到，临沂县的林果面积已达100万亩，年产各种优质水果20多亿公斤，销往全国各地，并出口到东南亚十多个国家。

对于临沂市果业的发展，临沂农村商业银行董事长雷玉林用“三个70%”做了一个简单的总结，即全县70%的土地种植果树，70%的农民从事果业生产，果业人均年收入占全县农民人均年收入的70%左右。此外，全县年收入10万元以上的农户占农民总数的三分之一，收入超过

随着果业的不断发展，果业产业链逐渐形成，从最初的种植和销售延伸到收购、贮藏和深加工。临沂农村商业银行根据产业链中不同业务实体的信贷需求，开发了不同的信贷产品，设计了相应的服务流程。

“我们要求所有信贷人员主动服务，以便在产业链延伸的地方，农村商业银行的金融服务将跟进；哪里有市场需求，哪里就有农村商业银行的金融服务。”该行副行长姚力表示。

在水果产业链的信用服务体系中，果农处于产业链的最前沿。针对这类客户，农村商业银行开发了“三农贷款”产品。

“富农贷款”面向全县12万农民，具有金额小、无需担保、按需贷款、操作方便等特点，一经推出就受到种植户的欢迎。农村商业银行信贷业务负责人告诉记者，“三农贷款”有效期为三年，可以随贷款使用，不仅灵活方便，而且减轻了农民的利息负担。在信用评级方面，村民只需向村级评级小组提出申请，所有的评级、授信、宣传和认证工作都将在村内完成，“这样村民就可以不用出村就能拿到贷款证明。”此外，总行在各分行设立了“阳光信贷办公室”，所有账户经理都在信贷办公室为客户办理贷款，实现了客户从“找人”到“找房间”办理贷款的转变，形成了办理业务规范化操作、快捷服务的“阳光贷款”趋势。

“可以说，只要有贷款需求和符合贷款条件的农民，他们都可以在农村商业银行获得信贷支持。”雷表示，近年来新增贷款回收率一直在99%以上，这使得信贷资金形成良性循环。

记者了解到，截至2015年底，全县农民在银行建档107，505份，信用等级57，122级，贷款余额23，219户，贷款余额9.1456亿元，较好地满足了农民种粮的资金需求。

“水果银行贷款”:针对仓储户

临沂的水果产业始于20世纪80年代末。经过几十年的发展，它已经从简单的种植转变为水果深加工。在这个不断扩大的产业链中，果库管理已经成为仓储和销售的重要环节。自2002年以来，一些富裕的果农开始自己建立果库。目前，全县有投资200多万元、库容600吨的果库226家，已成为资金使用时间集中、金额巨大的新兴经济体。

谢玉华是当地水果银行的经营者之一。记者在与谢玉华的聊天中了解到，他在2003年筹集了130万元建立恒温果库，其中28万元来自农村信用社的信贷支持。由于果库产品销售良好，效益逐年增加，四年内总投资基本恢复。2010年，谢玉华通过临沂农村商业银行推出的“国库贷款”产品获得了40万元的贷款支持。在接下来的几年里，银行给他发放了530万元的贷款，帮助他管理水果银行。2014年，谢玉华再次筹资280万元建立新的水果银行。那一年，他实现了44.8万元的图书费收入和32万元的年净利润。

他提到的“水果银行贷款”是临沂农村商业银行根据水果银行运营商的资金需求开发的创新信贷产品。

姚力告诉记者，由于苹果种植带来的丰厚收入、农民收入的增加和农村经济的繁荣，民间借贷在果库经营中非常活跃。有一段时间，水果销售期间出现了存款增长缓慢甚至不增反减的异常现象，与销售收入不符。

“另一方面，我们以前的信贷业务仅限于面向农民的传统小额信贷、企业贷款、抵押/质押贷款等。，而且没有专门的信贷产品来满足水果银行行业的大量资金需求。此外，农民贷款仅限于2万元以下的小额信贷，导致冒名顶替、最大化和小额贷款等非法贷款，以及一户多贷。”姚莉说道。由于大多数果库建在农村家庭或承包的农田上，果库土地和地上建筑很难进行抵押登记，这使得果库经营者很难用抵押进行担保。

为了解决贷款担保难的问题，“水果银行贷款”在传统的抵押(质押)担保和信贷企业担保之外，选择规模较大或同等规模的水果银行作为优质水果银行客户的担保，同时借款人以自己水果银行的实物担保出具“实物担保质押”。

据了解，自2010年10月推出“国库贷款”以来，我行与储户的信贷关系已从最初的34户增加到115户，覆盖80%，累计贷款达到4.777亿元。

从“公司+商人(农民)”到整个产业链

除了“水果银行贷款”之外，临沂农村商业银行还针对产业链中间的采购商、仓储户和小微企业提供农业原料和包装的特点，根据其额度大、季节性强、资金流动快的特点，开发了“兴商贷款”产品。

“星上贷款”面向商户和小微企业主，金额较大，普通商户最高可达30万元，小微企业主最高可达100万元。同时，担保方式灵活，可以质押和抵押，可以由担保公司、信用企业和信用社区担保，也可以由信用商户担保。此外，给予优惠利率，并放宽期限。信用评估一次，有效期为两年，贷款在信用额度内按需提供。

对于产业链顶端的企业客户，我行根据贷款金额大、资金使用周期长、辐射面广的特点，开发了“强企业贷款”和“公司+商户(农户)”贷款产品。依托接入企业，向其上游仓储户和收购户发放一定额度的贷款，不仅解决了企业的上下游资金需求问题，还降低了贷款风险。临沂邰方果蔬有限公司作为我行的企业客户，三年内贷款资金由90万元增加到3000万元，冷库由14个增加到49个，利润由772万元增加到1960万元。

目前，申请“公司+商户(农户)”贷款的户数已从14户增加到56户，贷款余额为1120万元。辐射带动了周边49个村庄100多家大型采购商和2万多果农的果业稳步发展，平均每户年收入增加5000多元。

记者在采访中了解到，临沂农村商业银行水果产业链信用服务体系的建立、完善和推广，不仅使当地水果产业链各环节的客户快速便捷地享受到了信用服务，也使银行自身业务快速发展。根据我行提供的数据，截至今年3月底，临沂农村商业银行各项贷款余额达51.5亿元，其中果业贷款余额达26.1亿元，占50.68%，与果农建立信贷关系的有48184户，占全县农户总数的37.48%；2856家商户建立了信用关系，占全县商户总数的54.3%；已建立信用关系的中小企业有210家，占全县企业的62.3%。同时，本行实现各项收入1.9亿元，实现了本行与地方经济的双赢。

临沂果香飘千里，财政支持播放音乐。“富农贷款”、“兴商贷款”、“国贷款”等一系列创新产品，似乎敲开了水果产业链上的金钥匙，构成了临沂农村商业银行支持“三农”和地方经济发展的运动。