互联网时代保险中介何去何从

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我们的记者刘晓伟

俗话说:“买不如卖。”由于市场信息不对称和复杂的保单条款，保险市场一直存在中介的必要性。然而，由于保险市场高度集中，中介力量薄弱，保险中介的作用始终难以充分发挥。

在互联网时代，保险业有“下线去中介”的高呼声，但与此同时，去年互联网中介的数量迅速增加。那么，保险中介应该去哪里呢？

“去中介化”带来了挑战

众所周知，许多保险公司利用互联网技术直接准确地营销线下客户，并迅速推广网上交易，这降低了交易成本，削弱了中介机构的作用。下线中介的新营销方式正在侵蚀传统线下中介的地位。

《2016年中国互联网保险业研究报告》(以下简称《报告》)指出，在车险领域，原本由保险中介机构强力控制的车险业务正面临互联网的冲击。互联网直销渠道夺取了大量汽车保险股份，尤其是PICC和平安，去年通过互联网实现保费收入超过500亿元。在人身保险产品方面，保险公司也在互联网上进一步努力，引导大量客户通过官方网站、微信、第三方平台等渠道自主购买，增速连续几年超过100%，这使得保险中介机构面临巨大挑战。

然而，一些保险经纪机构也利用互联网进行了创新，不断提高自身的竞争力。保险公司在互联网方向的创新涵盖了互联网保险创新的各个方面，包括销售链中的在线直销、产品价格比较、o2o等保险超市平台；保险服务环节代理展示工具和理赔辅助服务工具；根据场景和精确数据开发创新产品。其中，网上超市网站最多。

根据中国保险监督管理委员会的网站，截至去年年底，有105家保险代理和经纪公司提交了网上保险业务，40家中介公司更新了去年的网上业务申请。然而，在2500多家保险中介机构中，只有4.2%的机构在积极部署互联网，这意味着大多数机构仍在继续其传统业务。

溢出增长出现了

《报告》称，2013年前成立的互联网保险中介公司主要基于公司和帮助保险公司做技术外包的公司搭建的网络第三方渠道平台；2013年至2014年，创新保险、车险比较平台、保险销售平台和代理平台增多；2015年，网络保险中介公司经历了一次井喷式的增长。除了车险比价和代理平台的不断发展，以行业保险、企业集团保险和健康保险为目标的公司也出现了，一些公司将保单管理、保单后服务和理赔作为发展方向。

就网络营销而言，保险中介大致可分为专业代理平台、并发代理平台和第三方平台。

据报道，专业代理平台属于垂直电子商务，通过收集各大保险公司的保险产品呈现给消费者，以此来榨干保险公司官方网站或直接完成交易。优势在于丰富的保险产品，可以为消费者提供一站式的保险产品超市。保险垂直电子商务可进一步分为b2c、b2c+o2o和c2c模式。简单保险如车险、意外险大多采用b2c模式，而复杂条款保险如寿险大多采用o2o或c2c模式。

兼职代理平台包括具有场景优势的平台，如携程、空春秋航空、平安好车等。、以及具有流量优势的电子商务平台或门户网站，如淘宝保险、京东保险、网易保险等。前者通过将保险销售嵌入到现场需求中，在细分保险领域具有重要影响；由于其交通优势，后者在促进用户网上购物保险习惯方面发挥了重要作用。第三方平台分为综合销售保险超市或保险销售平台、垂直销售平台、咨询平台和价格比较平台。

定位已经改变

进入互联网时代，保险中介未来的发展方向是什么？

“国家对保险中介的定位和要求有了新的变化，要求充分发挥保险中介的定价作用，即独立的第三方中介可以参与保险公司产品的定价。”中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝苏烟坦言，当中介机构能够参与保险风险定价时，即使是大型保险中介机构也可能绑架中小保险机构。通过参与定价，保险中介也将加速利率市场化进程。

事实上，保险中介机构除了参与保险定价外，还可以根据消费者需求创新和优化保险产品。互联网保险中介平台拥有更丰富的用户数据，这使得平台能够更快、更清晰地看到用户的需求，为保险公司开发产品提供了新的方向。同时，由于保险中介平台可以参与风险定价和相关产品的开发，而保险中介平台是作为客户的保险购买者，它可以以消费者为核心利益，制衡保险公司对消费者的任意独裁。

互联网保险中介平台可以将不同的产品和服务整合在一起，同时利用互联网信息的对称和透明特性，消除中间环节的损失，将利润空转移给用户。它可以从用户的实际情况出发分析需求，公正地解读产品，让用户在全面获取产品信息的基础上做出购买决策。

此外，保险中介平台可以站在用户的角度，公平地争取用户的相关权益，包括用户因理赔而经常与保险公司发生的纠纷。比如，汇泽的线上线下平台。据报道，该网站能够满足用户随时上传理赔信息和立即查看今年理赔进度的需求，还能满足他们所承保的保险公司的理赔服务需求。