政策红利下银行如何服务养老产业

本篇文章2462字，读完约6分钟

在大力推进养老保障制度顶层设计、积极支持养老产业发展的政策红利背景下，银行在养老服务方面的表现可能会影响其未来发展。对此，部分银行加强了养老金业务布局，计划在原有业务的基础上纵向和横向拓展养老金金融服务:一方面，加强金融产品创新，提供全面的养老金金融服务解决方案；另一方面，调整组织结构，为开展养老金融业务提供专业平台。

日前，央行等五部委联合发布了《关于加快发展养老服务业金融支持的指导意见》(以下简称《意见》)，从加大对养老行业的信贷支持，到为居民提供创新型养老金融服务。可以说，金融综合支持养老产业的政策取向已经非常明确。

银行机构是养老产业金融支持的主要力量之一。根据记者目前的情况，一些银行已经加强了养老金业务的布局，并计划在原有业务的基础上纵向和横向拓展养老金金融服务。

“扩展到个人养老金产品，适应未来养老金行业的需求，是我们现在正在做的事情。”一家银行相关部门的负责人告诉记者。

养老金财务需求将多样化

根据《意见》，到2025年，基本建成覆盖面广、类型全、功能全、服务高效、安全稳定、适应中国人口老龄化进程、符合小康社会要求的金融服务体系。

业内许多人认为这项任务非常艰巨。据了解，目前中国约有2.1亿老年人，根据联合国的预测，这一数字到2025年将达到2.9亿。

同时，我国还存在许多亟待解决的问题，如未富先老、养老金缺口大、建立多层次的养老保障体系、养老金保值增值、养老服务业落后等。

据上述银行相关部门负责人分析，随着人口老龄化，公众对养老金融服务的需求不断增加，未来养老需求将更加多样化，对服务水平的要求也更高，随着养老需求结构的变化，将更加注重资产增值、产品结构设计和养老方案的全面性。他表示，原有的养老金业务显然不能适应这些变化，要充分发挥银行集团化和自身专业化的优势，加强金融产品创新，为养老金客户提供全面的养老金金融服务解决方案将成为银行未来的选择。

对于养老行业，国家正在不断加强其政策。党的十八大以来，党和国家始终把养老保障体系建设放在首位，不仅提出了建立多层次社会保障体系的发展目标，而且制定了推进城乡社会保障体系建设、建立更加公平、可持续的社会保障体系等重大战略部署。国务院还出台了一系列战略性措施，如养老金一体化改革、建立政府机关事业单位补充养老保险、基本养老金市场化运作等。

随着政策的加强，银行改善养老金融服务的任务更加紧迫。记者从相关渠道了解到，一些银行已经开始围绕养老金业务进行产品创新。建行不久前提出，将实施多元化产品组合，以满足各种客户的需求，如补充医疗、住房补贴、混合所有制改革、高管持股和激励计划、失地农民养老保险等。

组织结构面临调整

许多业内人士认为，随着生活水平的进一步提高，个人和家庭将积极寻求除基本养老金以外的其他养老金解决方案。在资产管理意识觉醒的宏观背景下，居民的自我保健意识正在觉醒并逐渐增强。多元化的个人养老金产品将为中国养老金市场的发展注入新的活力，这将产生大量的资产管理需求。该行在养老金业务方面的表现可能会影响其未来发展。

数据显示，2015年工行共发行养老金理财产品2128亿元；中国银行、交通银行、招商银行等银行机构也在积极参与养老金融市场。

记者注意到，在组织结构方面，《意见》提出要探索建立养老金融事业部制和建立多种形式的金融服务特许经营。在这方面，一些银行进行了积极的尝试。

据记者了解，工行等银行将原企业年金中心更名为养老金业务部，并从二级部门升级为一级部门，为开展全面的养老金金融业务奠定了组织架构。

建行去年获准成立一家养老子公司。对此，建行相关负责人表示，通过设立子公司，可以建立符合养老金管理行业特点的组织结构、业务流程和内部控制机制，有利于提高养老金业务的专业化水平，从而满足养老金资产长期保值增值的需要。

据相关人士介绍，事业部制和特许经营组织的目的都是在养老金业务和其他银行业务之间进行独立核算和风险隔离，这更有利于形成规范化的操作流程和规范化的管理模式。

部分银行认为，组织结构的调整将为银行开展养老金融业务提供专业平台，为客户提供更加全面的一站式服务。

养老服务作为一个投资大、周期长、回报率相对较低的领域，由于其准公共性和服务对象的挑剔，必然会引起银行的一定关注。

对此，一些银行表示，由于养老基金的特殊属性，它们与每个人的养老生活息息相关，而且它们对基金的安全性有很高的要求，因此暂时不会关注自身的利润。

大型银行有更多的优势

去年底，中国建设银行养老保险公司正式成立并开业，这不仅是中国第一家“银行”养老保险子公司，也是中国第一家专业养老保险管理试点机构。

对于该公司的成立，建行相关负责人曾表示，建行养老保险公司具有先发优势。他进一步解释说，在大力推进养老保障体系顶层设计、积极支持养老产业发展的政策红利背景下，公司作为国内首家经国务院批准的专业养老管理机构，已获得覆盖中国养老保障体系一、二、三支柱的业务范围，具有很大的先动优势和政策优势。

事实上，与中小银行相比，大银行在发展养老金融服务方面具有明显优势。

《意见》提到，应优化网点布局，以提高老年人金融服务的便利性。在渠道方面，大银行可以通过城乡地区的营业网点、自动取款机、电话银行、网上银行、手机银行等渠道为客户提供更加便捷实用的服务，满足客户多渠道的信息查询、自助支付、账户余额和支付明细查询，并获得收益，增强客户粘性，巩固市场地位，促进养老金业务转型。

不仅服务渠道更具优势，而且大量客户也为大银行抓住机遇提供了保障。以工行为例。目前，工行管理的个人养老金账户只有1523万个。

据业内人士介绍，大型银行有大量的个人和企业客户，客户群体覆盖各行各业，他们与单位和个人联系紧密，可以更直接、更快捷地了解客户的各种实际需求和潜在需求，进而提供充足的银行产品供应。

从大银行自身的角度来看，养老业务的发展受到了高度重视，并被赋予了重要使命。建行董事长王洪章表示，建行养老保险公司的成立是建行战略转型的重要举措，也是建行未来业务发展的重要方向。