银行卡降费或加快银行业整体转型节奏

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“卡处理费政策的调整主要是降低商户的运营成本，不涉及向持卡人收费。”最近，国家发展和改革委员会和中国人民银行联合发布通知，完善银行卡刷卡收费的定价机制，从整体上大大降低了收费水平，有助于减轻实体经济的负担。

然而，大幅降低银行卡刷卡手续费在减轻实体经济负担的同时，实际上也切掉了银行业的收入蛋糕。在银行业不良资产暴露加速的背景下，降低银行卡刷卡费用无疑给银行业加速转型火上浇油。

降低刷卡费用，多做一件事

“餐饮等行业商户信用卡、借记卡交易发卡机构和网络服务费总额可分别降低53%至63%，百货店等行业商户可降低23%至39%；超市等商户将通过实施优惠措施，在改革的过渡期内保持利率水平的总体稳定。”央行相关负责人表示。

据央行数据显示，截至2015年底，中国银行卡使用量超过54亿张，银行卡特约商户超过1600万家，pos机超过2000万台。2015年，中国约有290亿银行卡消费业务，金额约为55万亿元。据初步测算，各类商户每年可减少刷卡费用支出约74亿元。这将大大改善商户的经营环境，也将对扩大银行卡刷卡交易的覆盖面和规模、刺激消费、促进交易流通和银行卡产业健康发展起到积极作用。

然而，新政策在更具竞争性的收购环节中对服务费实行市场调节价，这也引起了公众对可能提高服务费的一些担忧。

对此，央行相关负责人表示，目前中国开展银行卡收单业务的经营机构有数百家，大部分在全国范围内或跨省(区)开展业务，各地区收单机构同时开展业务较多，市场竞争比较充分。预计在实施收购服务费的市场调整价格后，费率水平不会增加。此外，根据以往的实际执行情况，所有收购机构一般都是按照政府指导价的基准价或向下浮动利率执行，没有发现向上浮动利率。

值得注意的是，新政策对部分商户发放银行服务费和网络服务费给予了优惠措施。对非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构和慈善机构，将全面减免发卡银行服务费和网络服务费；与人民群众日常生活密切相关的超市、大型仓储式商店、水、电、气支付、加油、交通售票等商户，在两年过渡期内，按照保持费率水平整体稳定的原则，实行发卡银行服务费和网络服务费优惠费率。因此，银行卡刷卡费实际上迎来了全面的费用削减。

迫使银行业全面转型加快

虽然银行业信用卡费用的全面下调降低了商户的经营成本，改善了商户的经营环境，对扩大消费、促进贸易流通具有重要意义，但对银行业的盈利能力也有明显影响。随着新规定于9月6日正式实施，预计2016年第三季度银行业交易结算收入将大幅下降。

据了解，新规定要求发卡机构收取的服务费应由政府通过区分不同的商户类别来确定，借记卡和信用卡(通常称为信用卡)的费率应相同，而不是区分商户类别，应按照政府指导价和上限进行管理，借记卡和信用卡的收费应不同。借记卡交易的费率水平降低至不超过交易金额的0.35%，信用卡交易的费率水平降低至不超过交易金额的0.45%，对发卡银行的服务费和网络服务费实行单一封顶措施。借记卡交易发卡行服务费单次收费最高不得超过13元。这意味着银行现有的结算收入将受到直接影响。

此外，新规规定，网络服务费不区分商户类别，而是政府定价，不区分商户类别，实行政府指导价和上限管理，银行卡清算机构分别向收单方和发卡方收取费用。利率水平降低至不超过交易金额的0.065%，发卡机构和收单机构各承担50%(即发卡机构和收单机构收取的利率不得超过交易金额的0.0325%)。此外，单笔交易的最高收费金额不得超过6.5元(即分别向收单方和发卡方收取费用时，单笔交易的收费金额不得超过3.25元)。因此，这笔费用最终将由收单行和发卡方承担。对于结算业务量巨大的银行来说，结算中间业务收入的下降是不可避免的。

但是，央行降低信用卡收费的新规定也充分考虑了银行的实际业务情况。根据新规定，发卡机构收取的发卡服务费是由于借记卡和信用卡之间的差异而收取的。「发卡机构就借记卡及信用卡交易的服务费作出不同的政策安排，因为两类银行卡的交易成本构成及业务风险特征不同。由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在信用卡交易中需要承担资金占用等额外成本，业务损失风险相对较高。”行业专家如是说。

对此，央行相关负责人表示，此次政策调整借鉴了国外信用卡收费的普遍做法，对借记卡和信用卡交易的服务费进行了不同的安排，反映了信用卡交易成本和风险相对较高的实际情况，有利于调动商业银行推广信用卡、扩大信贷消费业务的积极性。

事实上，近年来，银行业的整体转型步伐明显加快。随着银行卡费用的进一步降低，银行通过综合服务和产品创新提高盈利能力的压力更加突出。然而，新出台的关于发卡银行借记卡和信用卡服务费差别收费的规定也间接释放了鼓励银行业积极拓展信用卡业务的信号，这将进一步加快银行业的整体转型。