央行的重大举措:21万亿抵押贷款集体“卸下了负担”，房奴的好日子来了

对大多数中国家庭来说，买房是非常重要的。面对成千上万的财产，许多人说他们“无能为力”，但他们不得不咬牙切齿。然而，自2020年以来，RRR降息和降息的比例分别达到了3倍和9倍，第十次降息酝酿已久。央行发布了新规定，21万亿抵押贷款集体“卸下了负担”。家奴的好日子来了！

从2020年1月1日起，商业银行不得参照基准贷款利率与买方签订浮动利率贷款合同。中国第一套和第二套住房贷款的平均利率已经连续两个月下降，分别为5.51%和5.82%，比上一季度分别下降了1个基点和2个基点。根据央行4月份的最新LPR报价，短期利率下降20个基点至3.85%，长期利率下降10个基点至4.65%。

在中国，至少有超过2亿人有贷款买房，其中超过85%的人在20世纪80年代和90年代后通过抵押贷款买房。中国六大国有银行的个人住房贷款总额为21.46万亿元，这意味着超过21.46万亿元的现有住房贷款将共同“减轻”负担。它可以在一年内节省数百亿利息支出，这相当于让房主赚了很多钱。

许多学生会问，LPR到底是什么？不久前，央行将贷款利率的参考基准改为LPR。我应该把它换成LPR吗？今天让我们给你简单介绍一下。

首先，举例来说，锚用来钩住水底，以确定船只停靠时的位置。水面可能会波动，风向可能会改变，但锚的位置不会改变。这艘船不会偏离太多。

贷款也是如此。银行向你收取几个利息点，这些利息点以央行定期发布的基准利率为基础。那么这个LPR转换实际上是一个新锚的旧锚。过去，利率是固定的，但现在它跟随市场，所以也叫深化利率市场化改革。

不在乎LPR的概念，只要把它变成四个字，叫做“浮动利率”。为什么会有浮动利率？。让我们给你举个例子。我借给你10，000元，同意明年和今天还给你，并给了你三点利息。双方都可以接受。但是如果我说我会在30年内还给你，我应该收取多少利息？双方都不清楚，因为时间太长，不可控因素太多。双方都担心，如果利率是固定的，他们会受到影响，所以存在浮动利率。每个人都遵循市场利率，这更容易接受。

LPR的加减点是什么？是“等价转换”。例如，你目前的利率是10%，但LPR没有贴现的概念，所以它使用加减点进行等价转换。转移到LPR后，原来的10%折扣相当于变相转换。因此，不管你的利率是多少，不管你打了多少折扣，当你转到LPR时，你仍然享受变相的折扣。旧锚被称为折扣，而新锚被称为加减点，它们都意味着相同的事情。

那么我们应该选择固定利率还是LPR？答案是尽可能选择后者，这样会有一点优势。例如，4月20日降息10个基点。如果你有100万元的抵押贷款，你每个月可以少付80元的利息。如果还款金额占家庭收入的30%，那么家庭月收入接近2万元，80/20000几乎是0.4%的微小优势，这足以吃肯德基了。但优点是一劳永逸，简单的操作和一键转换。

如果你选错了呢？如果利率再次上升怎么办？事实上，根据历史数据和对现状的综合评估，LPR下跌的可能性很高。即使价格上涨，你每个月也会少吃肯德基，这也是弱劣势和弱优势的区别。

如果利率非常非常急剧地上升，而我损失了很多，会怎么样？别忘了，主动权掌握在你手里，你有权提前还款，银行之间也在相互竞争，尤其是对于像抵押贷款这样的高质量客户。如果你真的觉得自己在赔钱，你可以提前还款，然后去一家便宜的银行再次放贷。

如果我的贷款还有十年，你想转让吗？如果我是企业，你想转让吗？你通常什么时候转车？给这些一年级学生一个统一的答案是可以的。人们普遍认为越快越好。但是，请注意，这里提到的所有事情都仅限于商业贷款，与公积金贷款无关。如果你是商业贷款和公积金的混合贷款，只有商业贷款可以转让。

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